Звідки деньжата, або кілька легальних способів дістати гроші на розвиток бізнесу

Криза, як видно, закінчується. Ростуть ціни на нафту й слідом за ними котирування акцій найбільших російських компаній. Чиновники й економісти в один голос повторюють про те, що від «дна ми вже відштовхнулися», а «другої хвилі» кризи не буде. На мажорні ноти в макроекономічній статистиці в макроекономіці реагують і банки. Як обстоят справи із кредитуванням малого бізнесу?Де взяти гроші?Стати індивідуальним підприємцем нескладно. Але потрібно ще й гроші для початкових інвестицій знайти. Звичайно, добре тим, у кого є заощадження або хто може без шкоди для рівня життя продати частину своєї власності, що дісталася від дбайливої бабусі. Але більшість починаючих підприємців такої можливості не мають. От і доводиться шукати гроші на стороні. Ще пари років тому одержати фінанси для розвитку бізнесу було непросто. Але банки пройшли довгий шлях у розумінні, як працювати з ИП, як оцінювати їхній фінансовий стан. Тепер на російському ринку працюють більше 300 банків, що пропонують спеціальні програми кредитування ИП.Основні дії для позичальника залишилися колишніми. Першою справою потрібно проконсультуватися з фахівцем банку й подати заявку. Після цього він проведе первинну оцінку клієнта - чи можна йому взагалі давати гроші. Якщо всі добре, то у свій наступний візит клієнт повинен принести «мінімальний пакет документів». Бізнесменів це часто обескураживает.Довідка Список документів, необхідних для видачі кредиту Установчі документи: - паспорт;

- документи про госрегистрации ИП;

- дозвіл на заняття окремими видами діяльності. Фінансові документи: - баланс за останні 5 кварталів;

- звіт про прибутки й збитки за 5 кварталів;

- податкова декларація;

- книга обліку доходів і видатків. Документи, що підтверджують право власності на заставу.«Занадто багато документів вимагають - чи ледве не всю бухгалтерію треба їм у банк переводити, - говорить Олександр, що займається продажем текстильних виробів у Володимирі. - Їм потрібні касові книги, хочеться реальне положення справ знати, всю звітність їм покажи. Через яких-небудь 300 тисяч рублів два тижні папірця збирати?!» «Збір документів - не така більша проблема, якщо в тебе нормальна бухгалтерія », - уважає приватний бізнесмен Сергій, що займається лісозаготівлями в Іванівській області.Як правило, на розгляд питання в банку йде біля тижня. Крім того, багато банків не обмежуються лише перевіркою паперів. «Представник банку виїжджає на місце ведення бізнесу й вивчає «вживую » фінансові дані потенційного позичальника, його бізнес», - пояснює Сергій Сучків, член правління, директор департаменту обслуговування клієнтів малого бізнесу ВТБ 24.До речі

За словами соціологів, лише 5% людей можуть вести свій бізнес, тобто мають необхідні соціально-психологічні властивості. По даним Минєкономразвития, у Росії більше 3 млн індивідуальних підприємців і більше 600 тисяч малих і середніх компаній при 76 млн працездатного населення.

Більшість ИП (близько 70%) працюють у сфері роздрібної й дрібнооптової торгівлі. Ще 20% надають на ринку різні послуги - побутові, автотранспортні, медичні, спортивно-оздоровчі та інші. Інші 10% займаються виробництвом і іншими видами діяльності.Банк-Кредиторсписок кредитних програм банків, які вони пропонують для ИП, досить широкий: це й кредит на розвиток бізнесу, і овердрафт, і експрес- кредити, і кредитна лінія. Як люблять говорити банкіри, клієнтові надається весь спектр послуг. Напевно, один із самих зручних інструментів - це овердрафт. Не потрібно ні спеціальних документів, ні поручителів, ні застави. «Приміром, у тебе прихід від клієнта завтра, а гроші, щоб розрахуватися з постачальниками, потрібні сьогодні», - пояснює голова правління Національного банку «Траст» Надія Черкасова.Як правило, максимальна сума овердрафта становить 20-30% від обороту фірми. Найчастіше овердрафт - це бонус підприємцям, які обслуговуються в банку більше напівроку. Ставки по них звичайно нижче, ніж по «довгим» кредитах. Приміром, у Банку Москви ставка по експрес-овердрафті на 30 днів з вересня знижена до 13% річних.Проте на довгий строк краще взяти все-таки повноцінний кредит або оформити кредитну лінію.«Мені повезло, я ще в травні взяв кредит майже на 2 млн рублів, щоб відкрити новий магазин», - говорить Армен з Москви. У бізнесі він з 2007 року, має 5 продуктових магазинів (приміщення під магазини взяті в оренду). «Я знайшов відмінне місце недалеко від одного зі столичних вузів. Вересень перевищив всі очікування - за перший же місяць окупив майже чверть вкладених коштів».Можна скористатися всім спектром послуг, які пропонує банк, тобто об'єднати кредитування й депозитарне обслуговування.«Приміром, бізнесмен бере в нас кредит під 25% річних. Якщо в нього є розрахунковий рахунок у нашім банку, то ми на залишок по рахунку нараховуємо відсотки по ставці 10% річних, - пояснює Надія Черкасова. - За рахунок цього вартість кредиту знижується».До речі

За останній рік Банк Москви видав кредитів малому бізнесу на суму понад 3 млрд рублів, це більше 2000 компаній по всій Росії.

На 1 жовтня 2009 року Промсвязьбанк видав близько 9 тисяч кредитів на загальну суму 20,1 млрд рублів. По обсязі щомісячних видач ПСБ практично вийшов на докризисний рівень - 1,5-2 млрд рублів, 650-700 кредитів на місяць.Альтернативні способино що робити, якщо банк не дає грошей? Це реальна проблема для починаючих підприємців. Але для них створені інші системи підтримки й фінансування. Приміром, зараз безробітним Правительство пропонує до 60 тисяч рублів плюс допомога в оформленні документів і складанні бізнес-плану. А коли бізнес уже відкритий, то можна одержати грант на розвиток у місцевої влади. Саме так надійшов Володимир Панюшев із Заїсти. Він запропонував проект мобільних перукарень (переустаткована спеціально під ці мети «Газелі» буде виїжджати до будинку замовника). «Всі перукарні працюють по записі. Ми також будемо приймати замовлення, групувати їх по районі проживання й приїжджати», - говорить Панюшев. На ці мети Володимир одержав 300 тисяч рублів від правительства Свердловської області. Плюс у тім, що ці гроші повертати не треба. За словами місцевої влади, вони одержать їх за рахунок податкових платежів бізнесменів. Такі госпрограмми є майже в кожному регіоні, але гроші на розвиток там дають тільки починаючим підприємцям (тим, хто працює не більше 1 року).Найчастіше легше всього домовитися з постачальниками й взяти в них товар на реалізацію. Це досить розповсюджений спосіб. Його перевага в тім, що відсотки по кредиту платити не треба.«Звичайно такий товар обходиться дорожче, максимум на 1%, - говорить Олександр із Володимира. - Але це вигідно для всіх. Продавці можуть взяти товар прямо зараз, а розплатитися потім. А для постачальників вигідніше продати товар на виплат, чим тримати його на складі».«Перехопити» пари сотень тисяч рублів, як показує практика, іноді зручніше й за допомогою звичайного споживчого кредиту. Відсотки по ньому будуть вище (звичайно від 25-30%), чим по бізнес-позикам (20-25%), зате не треба мучитися з документами. Добре функціонуючому бізнесу властиво рости, тому позитивна кредитна історія, спрямована на розвиток бізнесу, для нього вкрай важлива. Адже це дозволить у майбутньому розраховувати на більше вигідні умови кредитування.Ще один варіант - спеціальні мікрофінансові організації. Але їхньої умови звичайно гірше, ніж у банках. Ставки досягають 5-6% на місяць, у той час як у банках ставки по таких кредитах 1,5-2% на місяць.У крайньому випадку можна здати що-небудь у ломбард. Наприклад, машину. Але це дорого - ставки досягають 12% на місяць, тобто 144% річних.Ідеальний заемщиквсе ми знаємо, яким повинен бути ідеальний банківський позичальник: звичайно це чоловік у віці 28-45 років. Він має вище утворення й стабільну роботу, де трудиться більше року й одержує більшу «білу зарплату». У власності є особистий автомобіль, а ще краще - квартира. Одружений (дружина теж працює), виховує 1-2 дітей (старше 3 років). Кредитна історія не заплямована, судимостей немає. З підприємцями усе складніше. Визначити ідеал навряд чи вийде - занадто багато нюансів. Навіть зовсім однакові магазини з абсолютно ідентичними асортиментами товарів можуть приносити різний прибуток залежно від місця розташування, професіоналізму продавців або цінової політики.Однак є найбільш кращі для банкірів галузі. Зараз самими перспективними для кредитування є ИП, чий бізнес спрямований на кінцевого споживача. По-перше, це торгівля продуктами харчування, одягом середньої цінової категорії, хозтоварами, ліками, побутовою хімією й косметикою. Бажано, щоб в ИП було декількох торговельних крапок і хоча б одна з них - у власності. Великий плюс - якщо їсти що закласти. Крім того, самий головний показник - в ИП повинен бути досвід роботи більше 1 року.«Зараз ми найбільше активно працюємо з невеликими мережами магазинів (3-4 торговельні крапки), фитнес-клубами, підприємствами сфери медичних послуг, виробництвами продуктів харчування, пластикових виробів, пассажироперевозчиками, компаніями, що займаються ремонтом авто, що торгують запчастинами, інтернет-магазинами», - говорить Катерина Орлова, директор департаменту розвитку малого, середнього бізнесу й партнерських програм Промсвязьбанка.«Малювати ідеального позичальника - невдячна справа, - уважає Надія Черкасова. - Це те ж саме, що малювати ідеальну жінку або чоловіка. Довго будеш шукати - так один і залишишся».Психологія кредитаконечно, особиста думка кредитного менеджера зараз практично не впливає на ухвалення рішення про видачу позики. Розвиток скорингових систем у більшості банків привело до того, що вердикт виносить комп'ютер. Проте при спілкуванні з менеджером потрібно бути максимально відкритим. «Чим конкретніше підприємець, чим краще він знає свій бізнес і може виразити його в цифрах, тим імовірність одержання кредиту вище, - говорить Надія Черкасова. - У мене часто знайомі запитують: «А мені розповідати, що в мене є котедж?» Ну звичайно, тому що це твій додатковий актив. Приходь до кредитного менеджера як до доктора. Чим більше ти даєш інформації, тим краще». Та й приховувати те, що у вас був кредит в іншому банку, теж не коштує: давно працює бюро кредитних історій.

Джерело: www.delo-press.ru