Як вибрати вигідний кредит і навчитися заощаджувати гроші

Більшість росіян не вважають себе фінансово грамотними. Крім того, лише третина наших громадян витрачають менше, ніж заробляють. Інші в буквальному значенні цього слова живуть від зарплати до зарплати. Проте відкладати гроші можна при будь-яких доходах, говорять експерти. Як правильно вести сімейний бюджет? У чим краще зберігати заощадження? І

як не потрапити в кредитну пастку? На всі ці питання в ефірі радіо

«Комсомольська правда» відповіла Диляра ИБРАГИМОВА, директор по дослідженнях Національного агентства фінансових досліджень (НАФИ).

ОСОБИСТИЙ БЮДЖЕТ

- Диляра, а що таке фінансова грамотність - це коли економічний факультет закінчив?

- Фінансова грамотність - це дуже базові речі, що не вимагають спеціальних знань. По-перше, до них ставиться облік доходів і видатків, тобто щоденне й щомісячне ведення сімейного бюджету. По-друге, звичка довгострокового планування. Тобто коли ми готуємося до тих або інших подій у нашім житті.

- Наприклад, коли якісь великі покупки плануємо?

- И це теж. Ми все проходимо певний життєвий цикл. Коли ми молоді або ще вчимося, то наші доходи зовсім невеликі. Згодом вони, як правило, зростають. Ми послідовно ставимо мети покупки холодильника, микроволновки, автомобіля, квартири й так далі. З'являються діти, потрібно збирати на їхнє утворення. А потім і готуватися до пенсії. Усі проходять ці цикли - і про їх потрібно замислюватися заздалегідь. Завжди повинні бути заначка й довгострокові цілі нагромадження. Плюс уміння вибирати між різними альтернативами. Не надходити так: ви зайшли в перший магазин, що попасся, побачили річ, відразу вам пропонують кредит, і ви її купуєте. А може, ви перейдете дорогу й одержите кредит на більше вигідних умовах у сусідньому магазині?!

- Отже, Диляра, давайте один по одному. Як же краще вести свій бюджет?

- Є різні способи. Починаючи від запису в блокнотику, таблиці в комп'ютері до спеціальних онлайн-програм. Для цього не треба бути компьютерно грамотним. Саме головне - фіксувати всі витрати, і як можна конкретніше. Треба розуміти, одні запису не зроблять вас фінансово грамотним і не приведуть до поліпшення життя. Після цього повинен піти аналіз. Треба сісти й подивитися, на що у вас найбільше йде грошей і наскільки ці витрати оправданни.

- Для чого все це потрібно?

- Отут ми плавно підходимо до другому етапу - довгостроковому плануванню. Саме головне - потрібно завжди мати якийсь резерв. Тому що в житті трапляються непередбачені обставини й форси-мажори. І заначка, що підстрахує вас у такому випадку, завжди повинна бути. Крім того, збирати гроші потрібно заради якоїсь мети. Це може бути відпустка, весілля, плани завести ребенка або первісний внесок по іпотечному кредиті. Але мети повинні бути реальними, тоді гроші збирають швидше, ніж якщо ви просто хочете нагромадити якнайбільше грошей.

ЗБЕРІГАЙ ЗМОЛОДУ

- Відповідно до соцопитувань, лише третина росіян зізналися, що мають деякі заощадження. А яку суму можна вважати нагромадженнями?

- Це дуже суб'єктивно. 3 роки тому це було 40 - 50 тисяч рублів. Зараз - 75 - 90 тисяч. Це дуже невеликі суми. Якщо порівнювати із зарплатою, то в середньому обсяг заощаджень росіян дорівнює їх 4 - 5 місячним доходам. Але це дуже нерівномірно. Адже в когось більші заощадження, а в когось їх немає.

- А дві третини людей, виходить, живуть від зарплати до зарплати?

- Так, але через кризу число людей, які більше зберігають, чим витрачають, збільшилося. Росіяни скоротили своє споживання, стали більш раціонально витрачати гроші.

- И все-таки, як так вийшло - зарплати впали, а заощаджень стало більше...

- В економіці є дві теорії. Неокласична говорить, що люди завжди підтримують однаковий рівень споживання. І якщо поганий період наступає (звільняють або скорочують зарплату), те ви компенсуєте недолік за рахунок заощаджень, щоб зберегти звичний рівень життя. У підсумку ваші нагромадження небагато зменшуються. А поведінкова теорія затверджує, що якщо ви очікуєте, що криза прийшла всерйоз і надовго, те ви починаєте більше зберігати й менше витрачати. Зараз ми бачимо підтвердження другої теорії. Обсяг внесків населення в банках серйозно виріс за останній рік.

- А як взагалі можна планувати своє життя на 20 - 30 років уперед? Адже все може змінитися: і зарплата, і ситуація в країні...

- Завжди є ризики: інфляційні, ринкові, валютні. Але планування в кожному разі корисно. Незважаючи ні на що, необхідно замислюватися про те, що у вас буде в майбутньому. А в Росії про пенсію замислюватися починають за 2 - 3 роки до заслуженого відпочинку. Звичайно, в 20 років міркувати про пенсію складно. Але вона в кожному разі буде. І до цього періоду вашого життя потрібно готуватися.

КУДИ ВКЛАДАТИ НАДЛИШКИ

- Добре, якщо нам вдається витрачати менше, ніж заробляти. Куди ці надлишки вкладати?

- Саме головне - вирішити, на який строк ви хочете інвестувати: 1 рік або, наприклад, 5 років. Отут більша різниця. Адже якщо ви плануєте покупку через рік або два, те найкращий варіант - банківський депозит, тим більше що зараз ставки по внесках вище інфляції. Сунутися нафондовий ринок безглуздо, адже там буває не тільки ріст, але й падіння.

- А якщо на 5 років?

- Якщо ви можете забути про свої гроші на найближчі 5 років, те можна сміло вкладати їх у фондовий ринок: самостійно або за допомогою паевихинвестиционних фондів (ПИФ). Тоді дохід по них, швидше за все, перевищить відсотки по банківському вкладі . Але якщо у вас немає досвіду роботи на біржі, то краще довірити гроші професіоналам, тобто вкласти в ПИФ. Але перш ніж інвестувати, потрібно довідатися досвід роботи й репутацію компанії, що управляє фондом, поговорити з тими, хто вже вкладав гроші таким способом.

- А куди надійніше всього вкладати гроші?

- По наших опитуваннях, росіяни самим надійним способом збереження грошей уважають нерухомість. Звичайно, ціни на квартири зараз небагато впали, але це матеріальний актив - те, що можна пощупати або поторкати. Це не віртуальні акції. Тим більше після стількох років росту в людей є відчуття, що ціни на квартири однаково будуть підвищуватися. І по статистиці, половина росіян не задоволені своїми житловими умовами. Для нихпокупка нерухомості - не просто інвестиційне вкладення, а ще й споживання. Тобто квартира потрібна, щоб у ній жити.

- Яка сама головна рада починаючим інвесторам?

- Будь-яка фінансова операція - це співвідношення ризиків і вигід. Чим вище дохід, тим вище ризик. Це треба розуміти. Але сам головне - важливо відповідати за свої фінансові рішення. Якщо ви читаєте договір і не розумієте його, то краще проконсультуйтеся з кимсь із фахівців. А якщо вже підписали, то виконуйте свої фінансові зобов'язання як покладено.

КРЕДИТИ БЕРЕМО З РОЗУМОМ

- До речі, мене завжди вражали люди, які беруть кредит, щоб купити мобільний телефон. Мимоволі виникає питання: якщо ви не змогли зібрати на нього за кілька місяців, чому ви думаєте, що зможете віддавати цю суму ще й з відсотками?

- Ми збираємо індивідуально, а тут над вами висить дамоклов меч у вигляді банку. Це так званий організований борг, що ви повинні платити. Деяких це більше дисциплінує. Кредити потрібно однаково прораховувати. Наприклад, якщо ви візьмете в кредит машину, заплануєте суму щомісячного внеску, а потім виявиться, що у вас з'явилися додаткові видатки на обслуговування авто (бензин, ТЕ та інше). Інша справа, що многим раніше здавалося, що жити в кредит класно: прийшов, побачив, купив. Як тільки прийшла розплата, виявилося, що кредит - це дуже дорого.

- А чи можна встановити для банків граничні ставки по кредитах, щоб ті не наглели?

- Це неможливо. Але зараз розробляється закон про споживче кредитування. У чому його суть? Зараз немає уніфікованого кредитного договору. У всіх банків вони різні. Тому громадянам дуже складно їх порівнювати - у них включені різні комісії й платежі. Навіть людині з юридичним утворенням складно в цьому розібратися. Ми ратуємо за те, щоб на першій сторінці будь-якого кредитного договору вказувалися його істотні умови. Серед них - повна вартість кредиту (коли людина може зрівняти, скільки він у підсумку переплатить), строк, розмір первісного внеску й ефективна ставка, що включає всі комісії й платежі.

Автор: bishelp.ru

Исчтоник: Мир особистих фінансів