Як управляти власним капіталом

«Я забезпечена людина. За своє життя я своїх грошей не витрачу». Чи можете ви сказати це про себе? Якщо немає - не отчаивайтесь, вам під силу змінити ситуацію до кращого! Як? Розповідає учасник Співтовариства Костянтин Бакшт, що випробував пропоновані методи на собі - і процвітає!

Як ви заробляєте собі на життя? Можливо, ви працюєте й робите кар'єру. Або володієте власним бізнесом, що, як я сподіваюся, активно розвиваєте. Робота займає значну частину вашого життя. Або навіть основну. Якщо ви справжній кар'єрист, цілком можливо, що робота займає найбільшу частину вашого часу. На другому місці йде сон. І вуж на третьому - все інше. Заради чого ви так напружуєтеся? З багатьох причин, найважливіша з яких або одна з найважливіших - гроші.

І от отут починається саме цікаве. Чим більше вдивляєшся в розвиток корпоративної кар'єри й процес заробляння грошей - тим більше дивує результат. Мені щиро смішно спостерігати за щурячими перегонами більшості корпорашек. Вони зі шкіри геть лізуть, щоб просунутися по кар'єрним сходам і збільшити свій дохід. Погано те, що як вони не збільшують свій дохід - їх реальне фінансове становище не міняється. До кінця кожного місяця вони стають жебраками. Або ще того гірше. Якщо зі збільшенням доходу вони усе глибше поринають у борги, то вони навіть не злиденні (чиє фінансове становище не на нулі), а боржники.

Маніфест російських корпорашек - книга «Духless» Сергія Минаева - описує солодку мрію більшості з них: хлопця, що працює на керівній посаді в російському представництві іноземної компанії, з окладом 30 тис. євро на місяць «білими». Зрозуміло, що для більшості російських корпоративних кар'єристів це нездійсненна мрія, що ніколи не стане реальністю. І чого ж досяг головний герой книги у фінансовому відношенні, якщо оцінювати його положення реально? Коли йому пропонують інвестувати в новий проект, виявляється, що за всі попередні роки він зібрав на чорний день $75 тис. Що становить менше 14% від його доходу за один рік. При цьому, судячи із книги, він не перший рік працює на своєму хлібному місці. І до цього він теж робив кар'єру й рубав бабло.

Прямо скажемо, результат не сильно видатний. І все-таки головний герой книги - не самий гірший приклад для інших корпорашек. Було б гірше, якби при такому доході в нього не було навіть цієї заначки. Саме так обстоят справи більш ніж у половини російських корпорашек. Або, якби при такому доході в нього були б борги в сотенку-іншу тисяч доларів. Саме так обстоят справи ще в 10-15% жителів Росії. Зрозуміло, їхні борги не так великі, оскільки й доходи значно нижче. Загалом, борги пропорційні доходам, а результат один - фінансова яма.

Суть питання в тім, що більшість працездатних населень країни вважає: щоб стати більше забезпеченими, потрібно більше заробляти. А це зовсім не так. Не так уже важливо, як багато ви заробляєте. Важливо, як ви витрачаєте ці гроші, скільки у вас залишається, і як ви ними розпоряджаєтеся далі. Говорять, що всіх людей можна розділити на три категорії, виходячи з їхнього відношення до грошей:Перша категорія стабільно витрачає менше, ніж заробляє. Ці люди з місяця на місяць і рік у рік стають більше забезпеченими.

Друга категорія витрачає стільки ж, скільки заробляє. Ці люди до кінця кожного місяця виявляються жебраками.

Третя категорія постійно намагається витрачати більше, ніж заробляє. Їхня фінансова стратегія будується за принципом: «зайняти в Петра, щоб віддати Павлові».

Від доходів людини не залежить, у яку категорію він попадає. Якщо вилучити гроші у всього населення країни, поділити нарівно й роздати кожному рівну частку, уже через кілька днів фінансове розмежування знову виявиться на повну силу. При цьому ті, хто до цього був більше забезпеченим, знову стануть більше забезпеченими. А ті, хто сидів у боргах, знову виявляться в боргах. Ви вважаєте, що це - чисто теоретичний експеримент і на практиці його провести неможливо? А от і немає! У точності такий захід провели в Західній Німеччині після Другої світової війни, при введенні нової валюти. І практика блискуче підтвердила теорію.

Давайте нарешті визначимося, що таке забезпеченість? І якої людини можна вважати забезпеченим? Один мій літній, багато й успішно, що прожив знайомий, дав наступне блискуче визначення:

Я - забезпечена людина. За своє життя я своїх грошей не витрачу.

Є й інше, більше строге визначення (втім, цілком рівносильне попередній):

Ваша забезпеченість визначається строком, протягом якого ви (ваша родина) можете підтримувати звичний вам спосіб життя, не витрачаючи свого часу й чинностей на заробляння грошей і не продаючи приналежного вам майна.

Таким чином, забезпеченість виміряється в часі, а не в грошах. І адже дійсно, так і є! Всі добре, поки ви працюєте й заробляєте гроші. А якщо ви звільнилися? Або у вашого бізнесу виникли проблеми? Або ви занедужали? Потрапили в аварію? Нарешті, просто виїхали відпочивати з родиною на тривалий строк?

Питання: як довго ви могли б прожити на наявні у вас гроші при відсутності подальших заробітків?

Зараз же, негайно, розрахуйте розмір вашої забезпеченості. Робиться це так: спочатку прикиньте ту суму, що вам щомісяця необхідна для підтримки скромної, але гідного життя. Або для аналогічної підтримки життя вашої родини, якщо ви господарюєте не поодинці. Потім берете суму ваших заощаджень (плюс інвестицій, якщо вони у вас є) і ділите на суму щомісячних видатків на життя. цифру, Що Вийшла (у місяцях) впишіть у свою улюблену записну книжку із вказівкою тієї дати, коли ви зробили розрахунок.

Якщо заощаджень у вас ні, одні борги - результат повинен вийти негативним. У цьому випадку ви - махровий розтратник.

Якщо в результаті розрахунків ваша забезпеченість складе від нуля до трьох місяців - ви, у всякому разі, у великій компанії. Саме така фінансова забезпеченість більше 75% жителів Росії. Причому в більшості з них фінансова забезпеченість не перевищує одного місяця.

Якщо ваша забезпеченість становить більше трьох місяців - це вже не так погано. Нарешті, якщо ваша забезпеченість перевищує один рік - ви входите в елітну, найбільш забезпечену частину населення Росії. Яка становить менш 5% її жителів.

Основна мета керування особистими фінансами - досягнення вами необмеженої забезпеченості.

Досягнення цієї мети спрощено можна розбити на три етапи:

1. Визначення особистих фінансових цілей.

2. Керування особистими фінансами, включаючи акумулювання грошей для інвестицій.

3. Інвестиції.

Розглянемо ці етапи один за іншим, починаючи з фінансових цілей:

Ціль №1: фінансовий захист - ваш фінансовий резерв. Це капітал, що дозволяє оплачувати ваші поточні витрати (поточні витрати вашої родини) протягом 6-12 місяців.

Скільки грошей вам потрібно для створення фінансового захисту? Припустимо, вашій родині щомісяця потрібно «на життя» 100 тис. руб. (родина в Москві; це я беру досить нескромно, сам я разом з родиною можу укладатися в значно більше скромну суму, живучи на широку ногу). Або 30 тис. руб. (родина в регіоні). Тоді для фінансового захисту на шість місяців московській родині потрібний капітал

100000 x 6 = 600000 руб., на рік - 1200000 руб.

А для родини в регіоні - на шість місяців

30000 x 6 = 180000 руб., на рік - 360000 руб.

Кошти, що забезпечують ваш фінансовий захист, повинні бути надійно розміщені в готівці, у внесках у найбільш надійні банки або в банківському сейфі. Не менш чим у двох-трьох різних місцях.

Для визначення наступних двох фінансових цілей нам буде потрібно ввести поняття «пасивних доходів».

Пасивні доходи - це доходи, для одержання яких ви не повинні витрачати ваш час і чинності.

В усьому світі пасивні доходи забезпечуються трьома основними групами фінансових інструментів:інвестиції в нерухомість, здавану в оренду

інвестиції в цінні папери (акції, облігації, Пифи й так далі)

дивіденди від бізнесу, у діяльності якого ви не приймаєте участі

Ціль №2: фінансова безпека - капітал, пасивні доходи від якого перевищують необхідні вам поточні витрати.

Знаючи, який щомісячний пасивний дохід нам потрібний, ми можемо розрахувати, який буде розмір капіталу, відсотки на який будуть давати нам необхідну суму при заданій прибутковості. Сьогодні в Росії орієнтовна прибутковість консервативних інвестицій, що мають низький рівень ризику й приносять вам пасивний дохід, становить 20% річних.

Нехай на оплату поточних витрат нам щомісяця необхідно 100 тис. руб. (родина в Москві). За рік це складе

100000 x 12 = 1200000 руб. А це, у свою чергу - 20%, або 1/5 частина, вихідного капіталу. Таким чином, потрібний нам капітал становить

1200000 x 5 = 6000000 руб. Той же результат ми одержимо, якщо помножимо необхідну нам суму щомісячного доходу на 60.

Таким чином, якщо нам необхідно 100 тис. руб. на місяць для повної оплати наших поточних витрат, то розмір капіталу, необхідного для забезпечення нашої фінансової безпеки, становить 6 млн руб. Маючи капітал в 6 млн руб., розміщений під 20% річних, ми будемо щомісяця одержувати пасивний дохід в 100 тис. руб.

Аналогічний розрахунок для родини в регіоні: маючи капітал в 1,8 млн руб., розміщений під 20% річних, ми будемо щомісяця одержувати пасивний дохід в 30 тис. руб.

Ціль №3 - фінансова воля: капітал, пасивні доходи від якого перевищують ваші можливі поточні витрати.

Фінансова воля - це не обмежена за часом воля від необхідності працювати заради грошей.

З моменту, коли ви досягнете фінансової волі, ви більше ніколи в житті не будете змушені працювати за гроші. Ви будете працювати заради задоволення, самореалізації, подальшого росту - але у вас уже ніколи не буде необхідності працювати, щоб забезпечувати поточні витрати вашої родини.

Розрахунок капіталу фінансової волі здійснюється так само, як і капіталу фінансової безпеки. Припустимо, вам необхідно 300 тис. рублів щомісяця для підтримки гідного, комфортного рівня життя (родина в Москві). У цьому випадку капітал, необхідний вам для досягнення фінансової волі, складе

300000 x 60 = 18000000 руб.

А для родини в регіоні, який для гідного життя досить 60 тис. руб. на місяць, розмір капіталу фінансової волі складе

60000 x 60 = 3600000 руб.

Відзначимо, що якщо ви не вмієте контролювати ваші видатки, фінансова воля для вас недосяжна в принципі. Який би пасивний дохід не приносив ваш капітал, у вас немає ніяких гарантій, що ви не будете щомісяця витрачати більше, ніж надходить до вас пасивного доходу. Якщо ви тримаєте свої видатки під контролем - можете одержати справжню довічну незалежність від грошей. Як мінімум, у вас не буде необхідності працювати, щоб ваше гідне життя й гідне життя вашої родини було забезпечено. Якщо ж ви принципово не хочете обмежувати свої видатки - фінансова незалежність і фінансова воля так і залишаться для вас недосяжною мрією. Властиво, можна швидко витратити будь-яку, необмежено більшу суму грошей. Якщо у вас так багато грошей, що на звичайні покупки їх спустити не вдається, - зайдіть у казино!

Тепер, не відкладаючи, розрахуйте для себе три ваші основні цілі - фінансовий захист, фінансову незалежність і фінансову волю. Впишіть їх на видне місце у вашу улюблену записну книжку й поставте поруч дату, коли був зроблений розрахунок.

Після того як ви визначили, які суми вам потрібні для досягнення основних фінансових цілей, на наступному кроці необхідно взяти під контроль особисті фінанси. І щомісяця виділяти частина зароблених грошей на інвестиції. Як це краще робити?

Людина слабка. Припустимо, ви вирішили займатися інвестиціями. Визначили суму, що повинна залишатися у вас до кінця місяця і яку ви будете направляти на інвестиції. Змушений вас розчарувати: до кінця місяця грошей звичайно не залишається. Всі гроші, які були, кудись витрачаються. І інвестиційні плани знову доводиться відкласти на майбутнє.

По моєму досвіді, спрацювати може прямо протилежний варіант. Щомісяця наступає день, коли ви одержуєте свій основний дохід. Наприклад, зарплату. Ви повинні відразу відокремити суму, що ви запланували для інвестицій. І негайно неї інвестувати. Або покласти на свій спеціальний інвестиційний рахунок у банку, де ви накопичуєте кошти, які потім будете кудись інвестувати. Бажано це зробити до того, як ви потрапите в якісь магазини або додому. А жити до наступної зарплати ви будете на гроші, що залишилися.

У всіх класичних рекомендаціях з керування особистим капіталом написано, що щомісяця потрібно виділяти на інвестиції не менш 10% особистого доходу. Якщо ви виділяєте 10% - це вже непогано. Напевно, це дійсно непогано. На Заході, де життя спокійна й розміряна. І можна, не кваплячись, досягати фінансової волі протягом тридцяти років.

У Росії життя коротше, темп життя швидше, прибутковість інвестицій вище. І ризиків значно більше, ніж на Заході. Тому я вважаю, що для серйозних занять інвестиціями необхідно щомісяця виділяти 25% доходу або більше. У цьому випадку, якщо підтримувати прибутковість інвестицій на рівні 20-30% річних (а це цілком реально - реально й більше!), можна досягти фінансової волі за вісім-десять років. Після чого залишиться ще чимало часу на те, щоб насолоджуватися життям!

Якщо вам важко віддавати на інвестиції таку частку доходу відразу, можна вчитися цьому поступово. Починайте з 10% від наявного доходу. Але з кожного наступного підвищення свого заробітку половину від суми збільшення доходу починайте віддавати на інвестиції. Пари сходів нагору по корпоративним сходам - і сума, що ви будете щомісяця інвестувати, буде значна й по розмірі, і в долі від загального вашого доходу!

Сам я останні роки віддаю на інвестиції більше половини свого щорічного доходу. Із щомісячного доходу в 30 тис. євро, як у героя книги Сергія Минаева, я щомісяця виділяв би на інвестиції 15-20 тис. євро: 180-240 тис. євро в рік. І інвестував би їх із середньорічною прибутковістю 25-40% річних (саме таку прибутковість показує мій інвестиційний портфель останні роки). Причому на гроші, що залишилися, я підтримував би більше високий рівень життя, чим герой Минаева на всю тридцатку. Мистецтво керування особистими фінансами укладається не стільки в тім, щоб менше витрачати, скільки в тім, щоб уміти за ті ж гроші одержувати у два-три рази більшу віддачу.

Зрозуміло, що для регулярного виділення на інвестиції істотної частки доходу недостатньо простих хитрувань. Необхідно впровадити справжній особистий фінансовий менеджмент.

Отже, ви почали виділяти гроші для інвестицій. Наступне питання: куди інвестувати? Є кілька варіантів, які можна розглядати таким починаючим інвесторам, яким, швидше за все, є ви.

Інвестиції для початківців: пайові інвестиційні фонди

Пайові інвестиційні фонди - один із самих масових і популярних варіантів інвестицій у фондовий ринок. Перший плюс - вашими коштами, вкладеними в Пифи, управляєте не ви самі, а керуюча компанія Пифа. Що вам і потрібно. Другий плюс - у багато Хто Пифи можна інвестувати від 3000 руб. А потім робити додаткові інвестиції від 1000 руб. Третій плюс - з тим, як інвестувати в Пифи, нескладно розібратися навіть неспеціалістові. Це деяким складніше, ніж покласти гроші на рахунок у банк.

Що ви повинні зробити, щоб інвестувати в Пифи?Зайдіть на сайт Національної ліги Керуючих компаній. Тих самих компаній, які управляють коштами, вкладеними в Пифи, і беруть за це свою комісію. На сайті ви знайдете вичерпну інформацію з Пифам - що це таке, як вони працюють, як формується дохід на кошти, вкладені в Пифи, як і де купити паї цих фондів, як їх продати.

У числі іншого на сайті є всілякі свіжі рейтинги Пифов. Вам необхідно вибрати той фонд (або ті фонди), у які ви будете вкладати свої гроші. Починаючому інвесторові має сенс дивитися не на те, який фонд був самим дохідним минулого місяця. Головне - звернути увагу, у які фонди вкладені самі більші кошти. І вибирати з тих фондів, які входять до числа найбільш популярних у Росії.

При виборі фонду не забудьте визначити, у якому місці ви зможете придбати паї цього фонду. У Москві вибір найбільшої. В інших містах може виявитися, що паї багатьох фондів просто ніде придбати. Тоді ваш вибір обмежується тими фондами, паї яких продаються у вашім місті.

Нарешті, ви із грошима й паспортом приходите в пункт продажу паїв. Імовірно, це офіс інвестиційної компанії або банку. Ви оформляєте договори. Здобуваєте паї. І стаєте інвестором!

Інвестиції в чужий бізнес

Чому саме в чужий бізнес? Тому що якщо ви вкладаєте гроші в бізнес, у якому працюєте самі, це вже не інвестиція з пасивним доходом. Ви не можете бути впевнені, що ваші гроші будуть приносити вам дохід, якщо ви не будете успішно вколювати. Взагалі, у твердому фінансовому менеджменті всі кошти, вкладені у власний бізнес, можуть прирівнюватися до нуля. У вас немає ніяких гарантій, що ви витягнетеся з бізнесу вкладені в нього кошти у випадку його термінової ліквідації. А от коштами, які ви вивели з бізнесу у вигляді дивидендів, ви можете розпоряджатися. І використовувати їх для інвестицій з метою досягнення фінансової незалежності й волі. Усе, що ви встигнете забрати з бізнесу до того, як він накриється, - ваше.

Законні варіанти вкладення коштів у чужий бізнес - це акції й облігації. Акції - участь у власності бізнесу. Облігації - надання йому коштів у борг під відсоток.

Якщо ж ми говоримо про пряме надання грошей знайомим підприємцям, це - варіант підзаконний. Близький до лихварства. Адже у вас немає ліцензії на надання кредитів, як у банку, чи не так? У результаті ви даєте гроші під розписку приватної особи. Або під вексель організації. І завжди - під слово честі, що, на жаль, не завжди виконується. Цей варіант інвестицій - один із самих ризикованих. Але й прибутковість тут може бути високої - від 2% до 5% на місяць. Щоб робити такі інвестиції, у вас повинні бути знайомі підприємці, що періодично бідують у позичених грошах.

Інвестиції у квартири й іншу некомерційну нерухомість

Цей варіант сьогодні використовують багато інвесторів. Об'єктами інвестицій стають квартири, кімнати, гаражі. Заробити гроші тут можна двома способами. По-перше, можна вкласти гроші у квартиру на етапі початку будівництва будинку й продати квартиру, коли будинок буде практично або зовсім добудованийі й квадратні метри виростуть у ціні. По-друге, можна купити квартиру у вже побудованому будинку й здавати її в оренду. Одну частину доходу в цьому випадку буде становити різниця між орендною платою й комунальними платежами, які ви самі платите за цю квартиру. Іншу частину доходу забезпечить приріст вартості квартири за рік. Але цей дохід ви не зможете одержати, поки не продасте квартиру. Можна, звичайно, спочатку побудувати квартиру, а потім здавати її в оренду.

Вкладати гроші в нерухомість ви можете, самостійно уклавши договір з компанією, що будує будинок. Або з людиною, що володіє даною квартирою. Також ви можете скористатися послугами риєлторов. Цей варіант більше пасує починаючому інвесторові.

Перед тим як вкладати гроші в нерухомість, поспілкуйтеся з декількома риєлторами, що спеціалізуються на виас, що цікавлять, об'єктах. При вкладенні грошей у споруджуваний будинок важливо не нарватися на житлову піраміду. Помнете: при придбанні квартири на етапі будівництва будинку ви купуєте не квартиру, а договір, що забезпечує ваші права на квартиру. У випадку, якщо - і коли - вона буде побудована. У ситуації фінансової кризи 2008-2009 року інвестиції в споруджувані об'єкти нерухомості стали одними з найбільш ризикованих. Що не говори, «вторичка» (вторинний ринок нерухомості) все-таки надійніше...

Пізніше, натренувавшись на більше простих схемах і збільшивши свій капітал, ви будете освоювати більше складні й дохідні варіанти інвестування. Інвестиції в комерційну нерухомість, венчурні фонди, участь в IPO і багато чого іншого.

Перед вами - план, керуючись яким, ви можете досягти фінансової волі. Ви можете сказати: «Нічого в мене не вийде. Я - непоправний розтратник. Таким народився, таким і помру». Що ж, у мене для вас є гарна новина. Я сам був махровим розтратником. Потім я зміг взяти під контроль свої особисті фінанси й у результаті став інвестором. От моя історія.

Я створив свій перший бізнес в 1995 році. Компанія займалася наданням послуг електронної пошти й доступу в мережу інтернет. Початок бізнесу було важким. Сусіди-Торгаші в мене вірили й обіцяли, що я обов'язково буду заробляти по $1000 на місяць. Сам я в це не вірив. До початку 1997 року мій місячний дохід становив 4000-5000 рублів. При курсі 5 руб. за долар це саме й становило $800-$1000. Сусіди-Торгаші виявилися праві.

Саме смішне, що я не почував себе забезпеченим. І дійсно їм не був. Щомісяця я віддавав 1000 рублів у родину на господарство. Іноді щось купував. Решта грошей зникали в невідомому напрямку. Я їх не пропивав. Не йшов у загули. Не спускав гроші в казино. Не витрачав на дорогі шмотки. Та й машини в мене не було... Я не купував собі ніякого серйозного майна, не відкладав грошей. Щомісяця $400-$600 (по тимі часам - немаленька сума) ішло в нікуди, «у пісок».

Потім наступила година розплати. Я розбігся з компаньйонами. Мою частку в компанії викупили за скромну суму. А ще я женився, і на весілля саме пішли гроші від продажу частки. Через 11 місяців у мене народився син. Звичайно, я працював. Але мої доходи знизилися у два з половиною разу. Цих грошей повинне було вистачати на все. Щось - дружині (а потім - ще й синові). Щось - мамі із сестрою. Але ж і самому їсти хочеться!

Саме тоді я почав записувати свої видатки. Моя ціль була - мінімізувати «інші» видатки. Тобто гроші, що йдуть на дрібні особисті видатки - транспорт, пивце й інший дріб'язок. По своєму досвіді я знаю, що на цю «мелочевку» можна спускати будь-які суми. Раніше, бувало, я щодня ловив тачку, щоб доїхати на роботу й повернутися з роботи. «Розслаблювався» я не пивцем, а наддержава. Так і набігали мої щомісячні $400-$600 «інших» видатків.

Боротьба за скорочення «інших» видатків незабаром перетворилася в азартну гру із самим собою. І в цій грі я виграв: до зими 1998-1999 року мої «інші» видатки становили 400-600 руб. на місяць. Що при курсі близько 22 руб. за долар становило $18-$27 щомісяця. Чи відчув я при цьому зниження рівня життя? Немає - адже я заощаджував те, що раніше йшло невідомо куди. Більше того, я одержував величезне моральне задоволення від того, що тепер я контролюю свій гаманець, а не він мене!

А потім знову пробив годину розплати - хоча в моєму випадку ця година розтяглася на кілька років. В 1999 році мені підкрутився варіант купити гарну дачу. Її вартість - $2000 через рік після дефолта - на той момент була для мене непід'ємної. Я купив дачу на виплат на рік. Борг був великий, і давив він на мене сильно. Під цим пресом я істотно підвищив доходи (при цьому не збільшивши видатків «на життя»). До кінця 1999 року я розплатився за дачу. А навесні 2000 року нагромадив грошей і купив свою першу машину (уже не залазячи в борги).

Але це були квіточки. Гонг пробив улітку 2001 року, коли переді мною виникло квартирне запитання - як ніж до горла. Грошей на квартиру в мене не було (накопичені $2000 минулого краплею в море). Я скористався єдиної можливістю, що була в мене, - домовився про оплату квартири на виплат. Вартість цієї трикімнатної квартири в центрі рівнялася моєму чотирирічному доходу. Борг так на мене давив, що за півроку я підвищив свій щомісячний дохід у три рази. У результаті я повністю розрахувався за квартиру через два роки й три місяці - до листопада 2003 року.

За ці роки мій рівень життя підвищився в кілька разів. Сьогодні я впевнено можу назвати себе забезпеченою людиною. Я став їм після того, як почав управляти своїми видатками.

Останні кілька років я фінансово незалежна людина. І близький до досягнення фінансової волі. При бажанні я можу не працювати й не заробляти гроші до кінця свого життя, і рівень життя моєї родини буде досить гідним. А оскільки я працюю, і справа, якою я займаюся, мені в кайф - мій добробут безупинно росте! Загалом, як проказував Мао Цзе Дун, «наш шлях тернистий, але перспективи - світлі»!

Вийшло в мене - вийде й у вас. Головне - по-справжньому цього захотіти.

Удачі!

Джерело: www.e-xecutive.ru