Як повернути зниклий депозит?

У березні 2008 року Ирина оформила в банку депозит в 60 тис. доларів. Півтора року вкладниця одержувала відсотки, але коли прийшов час одержувати тіло внеску, її повідомили, що такий депозит у банку не значиться. Про те, як можна застрахувати себе від подібного, пише Бізнес Гід.

Довіряй, але перевіряй

Просто так проблема з поверненням депозиту, не пов'язана з фінансовим становищем банка, не виникає. У цієї ситуації буває дві основні причини. Перша - юридичні порушення при оформленні банком вашого депозиту. Друга - навмисні кримінальні дії окремих співробітників банку (деякі касири, бухгалтера, начальники відділень не витримують перевірку близькістю до більших грошей). 

Почнемо з першої причини. Неважко догадатися, що уникнути проблем з неспроможними документами можна шляхом досконального вивчення правил, правових основ. А саме: вкладник повинен твердо знати, які документи зобов'язані надати представники банку, що приймають ваш внесок; які повинні бути їхнього повноваження; нарешті, хто відповідає за дотримання банком кожного з пунктів цього договору. Помнете: відповідно до закону, якщо в особи, що подписали депозитний договір від імені банку, на момент його підписання не було відповідних повноважень, то договір уважається неукладеним і не породжує ніяких правових наслідків для банку. 

Финучреждение в цьому випадку зобов'язань перед вами не має. Так що у ваших інтересах докладно вивчити задокументовані повноваження представника й відділення банку. Однієї присутності співробітника на робочому місці в банківському відділенні юридично недостатньо для підтвердження його прав. 

За словами юриста адвокатського бюро «АБГ» Катерини Гутгарц, представник банку, що оформляє депозитний договір з вами, зобов'язаний надати письмове доручення на висновок таких договорів, видану на підставі рішень правління банку або на підставі установчих документів банку. Зрозуміло, всі пункти тексту доручення вкладники повинен уважно прочитати. Самим ідеальним рішенням для вкладника буде збереження ксерокопії або роздруківки цифрової фотографії такого доручення. Нагадаємо також, що особистість подавця документа варто перевірити (і зафіксувати для себе), попросивши в співробітника банку показати паспорт або інше посвідчення з фотографією. 

Крім того, якщо мова йде про підрозділ банку, те його співробітники на вимогу клієнта зобов'язані продемонструвати й дати можливість прочитання дозволу головного офісу банку на висновок його підрозділом договорів банківського вкладу, погоджене з територіальним керуванням НБУ у вашім регіоні. 

Окремим правовим випадком, за словами Катерини Гутгарц, є перевищення представниками банку своїх цілком законних повноважень. Наприклад, співробітник або відділення мали права укладати від імені банку договору на суму, що не перевищує 12 000 доларів, а підписали депозитний договір на 150 000 доларів. Такий договір є дійсним у випадку його подальшого схвалення банком. Схвалення, відповідно до закону, фіксується при так званому «схваленні діями» - наприклад, якщо по внеску нараховувалися відсотки. У цьому випадку банк несе повну відповідальність за схоронність і повернення всіх ваших коштів. 

У випадку категоричного несхвалення банком перевищення повноважень своїми співробітниками, финучреждение може запропонувати вкладникові іншу схему співробітництва. Наприклад, перескласти договір в іншому відділенні або з іншими співробітниками. Випадок же відмови у видачі депозиту під приводом перевищення повноважень співробітниками банку при оформленні внеску є одним з видів судебно карних афер, до розгляду яких ми й переходимо. 

Про користь третьої й четвертої влади

В історії, з якої ми починали нашу статтю, вкладниця Ирина на руках мала:

- депозитний договір з банком (з підписом начальника відділення й круглою печаткою з ідентифікаційним номером);

- документи про внесення вкладу через касу банківського відділення (з підписами бухгалтера й касира й відбитками про призначення платежу);

- всі виписки на фірмовому бланку банку про стан рахунку за півтора року з підписами;

- ордера на видачу відсотків по депозиті за весь строк з печатками й підписами.

Подальші подію викладемо зі слів самої Ирини. «Даю телеграму-вимога в це відділення банку. Копія в мене є з мокрою печаткою поштамту й повідомлення про те, що банк категорично відмовився приймати телеграму. Їду у філію. Там реєструють ще одна моя вимога, ставлять резолюцію «провести службове розслідування». Просять передзвонити наступного дня. 

Наступного дня директор філії говорить «У результаті службового розслідування факт розкрадання грошей з ряду великих довгострокових валютних депозитів підтвердився. Вашого внеску немає в базі. У суді будете доводити те, що внесок був. Якщо виграєте справу - ми за рішенням суду їх повернемо». 

Але потім був ряд дзвінків голові правління цього банку. Тоді директор філії дав нотаріально завірену заяву «Банк заявляє вам про гарантію виплати коштів 60 000$, нарахованих відсотків і морального збитку 5 000$, які будуть вам виплачені до 29 вересня 2009 року включно» (підпис заступника глави правління банку). Після 29 вересня вже пройшло досить багато днів і повна тиша від банку. Із мною не хочуть розмовляти...». 

Отже, Ірині довелося діяти відповідно до першої версії директора філії банку - подавати судовий позов. Повний набір документів на руках дозволив їй упевнено звернутися із цими матеріалами в суд, одержати вже 22 жовтня позитивне рішення засідання суду й (за даними на 26 жовтня 2009) почати одержувати від банку виплати по тілу депозиту - так ще й разом із закладеної в її позові компенсацією за моральний збиток. 

Отже, без ретельно збереженого набору матеріалів важко буде повернути гроші при різних форс-мажорах кримінального порядку. 

Помнете, що ні на якому етапі депозитного договору ніхто зі співробітників банку не має права вимагати передачі їм (тобто вилучення) оригіналів кожного з названих документів. 

Головний же принцип, якому потрібно неухильно випливати полягає в наступному. Всю повноту відповідальності за схоронність депозиту несе банк - весь банк як одна юридична особа. У вашім депозитному договорі обов'язково є фраза про те, що договір ви укладаєте з банком, що представляється уповноваженою особою таким-те на підставі доручень таке-те. Для вас це означає, що абсолютна відповідальність за повернення ваших грошей лежить не на вповноважених підрозділах і особах, з якими ви працювали - а на банку як такому. Не забувайте цю найважливішу правову основу депозитного договору! 

Спроби представників (буває, навіть, членів правління) финучреждения сфокусувати ваш судовий позов на окремих співробітниках, що зробили шахрайство, є банальною хитрістю, що зводить до мінімуму ваші шанси на повернення грошей. Зі співробітниками нехай судиться сам банк після того, як ви виграєте свою справу проти нього. Ви можете бути свідками на цьому другому суді - але в цілому відповідальність фізичних осіб, що укладали з вами договір, вас хвилювати не повинна. За цих осіб поручався банк - з його вам і запитувати. 

Однак банк - чинність серйозна. При роботі «третьої влади» - судової - він може тим або іншому способу перемогти. Тому ваше завдання в критичних «безповоротних» ситуаціях - взяти на свою сторону чинність, більшу чим «третя владу». А саме, влада «четверту» - журналістику, інформаційні канали. Мало судитися з банком, треба максимально сприяти висвітленню цього позову в центральних ЗМІ. Останнє чи не важливіше самого позову. Особливо, якщо мова йде про провінційну судову установу. Банк може не боятися за свою медиа-репутацію в будь-яких сферах, крім однієї - залучення депозитів у населення. Масове тиражування інформації про депозитну ненадійність установи здатно нанести серйозна втрата фінансової стабільності банку - і банкіри це знають. 

Якщо просте тиражування інформації буде банком зігноровано, можна застосувати найбільш радикальний правовий крок - здатний зробити максимальний резонанс і зробити такий відтік депозитів, що змусить финучреждение швидко домовлятися з вами. А саме, подати закономірний судовий позов про визнання банку банкрутом - як юридичної особи, що не може повернути гроші по дійсному з ним договору. 

Приміром, у приводи_ нами жовтневому 2009 року прикладі вкладниця Ирина забезпечила новостной телевізійний сюжет про свій зниклий депозит - хоч і без згадування ім'я банку, але з погрозою можливості такого згадування в майбутньому. Інформацію про цій і можливих наступних трансляциях вкладниця передала правлінню банку. Сміємо догадуватися, що це посприяло швидкому прийняттю банком позовних умов потерпілої, без апеляцій і протестів. 

Зрозуміло, всі варіанти проблем, заснованих на юридичних хитростях, або на прямому розкраданні депозиту вгадати важко. Однак знання про необхідні документи депозитного договору, уважне скрупульозне їхнє вивчення й, нарешті, повноцінна документарная база у вас на руках роблять практично стовідсотковими ваші шанси на повернення «зниклого» внеску зі стабільно працюючого банку.

Автор статті: Бізнес Гід, finance.bigmir.net

Джерело: Мир особистих фінансів