У числі антикризових мір можуть виявитися стройсберкасси!

Потреби росіян у житло перевищують можливості будівельних компаній: поза залежністю від того, криза надворі чи ні, побудувати потрібна кількість квартир за рахунок пайовиків і самих будівельних компаній нереально. У кожному разі необхідні нові інструменти залучення довгострокових фінансових ресурсів для реалізації програми житлового кредитування. Таким інструментом могли б стати будівельні ощадкаси.

Принцип роботи нових будівельних ощадних кас (ССК) не занадто відрізняється від роботи радянських житлово-будівельних кооперативів (ЖБК): громадянин вступає в кооператив і стає пайовиком. Спочатку пайовик вносить у кооператив членський вступний і первісний пайовий внесок - 15% від вартості квартири. За графіком він накопичує половину вартості житла, що здобувається. Тривалість цього періоду пайовик визначає сам, виходячи зі своїх фінансових можливостей, але передбачається, що цей строк складе від двох до семи років. Коли накопичена сума складе 30-50% від вартості квартири, вкладник одержує кредит у розмірі, необхідному для покупки квартири.Звичайно, оформлення кредиту прийде почекати - це залежить насамперед від того, є чи в стройсберкассе необхідний обсяг грошей. Але період очікування порівняно недовгий і становить від 2 до 6 місяців. При цьому члени кооперативу самі контролюють просування черги. При підході черги пайовикові підбирають квартиру, він у неї вселяється й прописується. Власником квартири він може стати, виплативши весь пай. А виплата що залишилися 50% повинна відбутися в строк до десяти років.ЖБК або Сскєкспертами передбачалося, що ССК і система іпотечного кредитування повинні ефективно доповнювати один одного. Звичайно використовується приблизно наступна схема: 30-40% від ціни житла громадянин накопичує в ССК, 30-40% - позичка від ССК, залишок в 20-40% фінансує іпотечний банк.Якщо закон приймуть, держава буде здійснювати підтримку будівельних ощадних вкладів за рахунок коштів федерального бюджету. Зокрема, нараховувати премію на внесок у розмірі 20% від щорічного приросту внеску. Приріст внеску, що заохочується, не зможе бути більше 70 000 рублів, а максимальний розмір державної премії на будівельний ощадний вклад розраховуючи на рік на один громадянина не перевищить 14 000 рублів.Розробку закону про використання житлових нагромаджень громадян у будівельних ощадних касах ініціював комітет з бюджету й податкам Держдуми РФ. На думку члена комітету Оксани Дмитрієвій, цей законопроект - об'єктивна необхідність. "Відповідно до російського житлового законодавства одержати повністю безкоштовне житло від держави сьогодні можуть не більше 2-3% росіян. Ще 5% населення можуть купити житло без кредиту за повну вартість. А для що залишилися 90% громадян країни єдиний варіант рішення житлової проблеми - за допомогою системи житлового кредитування", - відзначає вона.У зависимостив перший час після своєї появи ідея викликала великий резонанс. Однак з тих пор процес прийняття законопроекту завис. Просуванню ідеї не сприяв і фінансову кризу, що боляче вдарила по будівельній галузі. Думки експертів і учасників ринку розділилися: одні вважають, що криза зможе підняти концепцію ССК "на щит", інші дивляться на цю ідею досить скептично.У кожному разі, на їхню думку, необхідно домагатися відповідності балансу попиту та пропозиції на ринку житла. Також необхідно переломити орієнтацію ринку житла на задоволення платоспроможного попиту переважно високоприбуткових груп населення, одночасно забезпечивши постійний ріст пропозиції. Готових рецептів, як цього домогтися, поки немає.Заступник міністра будівельного комплексу Рязанської області Сергій Семeнов, виходячи із цього, виділив прийняття законопроекту "Про будівельні ощадні каси" у числі антикризових мір у сфері будівництва. Будівельні ощадні каси можуть стати в нашій країні одним з інструментів придбання нерухомості поряд з іпотекою. Причому якщо іпотекою на даний момент можуть скористатися менш 5% населення Росії, то ССК, можливо, більше. Принаймні, експерти говорять про 15-20%.Іпотечним кредитуванням, як правило, можуть скористатися тільки ті громадяни, чий щомісячний дохід становить не менш 3-4 тисяч доларів на родину. Для одержання кредиту в ССК досить мати прибуток в 20-50 тисяч рублів. Фахівці зауважують, придбання квартири за допомогою стройсберкасси однаково обійдеться в 2 рази дешевше, ніж за допомогою іпотеки. Звичайно, покупка через ССК зажадає й більше тривалий час, але час у цьому випадку рівняється грошам.Незважаючи на обіцяні авторами законопроекту переваги, деякі фахівці вважають, що схеми придбання житла за допомогою будівельних ощадних кас або житло-накопичувальних кооперативів (ЖНК) можуть ефективно працювати тільки в умовах стабільних цін на ринку нерухомості. А про яку-небудь цінову стабільність в умовах кризи говорити не доводиться: з одного боку, ціни на нерухомість знижуються усе повільніше, з іншого боку - деякі експерти не виключають другого "дна", коли квартири подешевіють до $2 тис. за квадратний метр, тобто до рівня 2003-2005 років.Середня вартість квадратного метра в Москві зараз, по оцінці аналітичного центра "Індикатори ринку нерухомості" (IRN), становить $4,3 тис. (без обліку елітного й нетипового житла). Панельні хрущевки пропонують по $3,9 тис. за метр, типову панель - по $4 тис., сучасні висотки й цегельні пятиєтажки продають за $4,2 тис., квартири в монолітно-цегельних будинках - за $4,8 тис., сталинки - за $5,2 тис. В IRN очікують, що до кінця травня або трохи раніше ціни на московське житло зупиняться на оцінці $4-4,2 тис. за метр (рівень стагнації 2007 року), і чергового спаду або росту ринку не піде раніше, ніж через 6-9 місяців. При цьому співробітники центра не виключають, що якщо криза буде прогресувати, то ціни на квартири зваляться знову.Питання без ответовво час обговорень законопроекту минулого й зауваження. В основному вони звелися до декількох пунктів. По-перше, у ньому не було спеціальних механізмів захисту, відмінних від існуючих у цей час. По-друге, у цілому прийняття закону приведе до подальшої примусової спеціалізації банків за рахунок вичленовування окремих сегментів кредитного ринку. А це суперечить проголошеної в стратегії розвитку банківського сектора концепції формування універсальних банків. По-четверте, неясно, як може бути практично реалізована модель черговості.На практиці, швидше за все, умови договорів нагромадження не зможуть бути стандартизовані, оскільки це зачепить нтереси вкладників, обмежуючи їхню волю договору. Однак при диференціюванні умов договорів формування й тим більше дотримання черговості при строках від 1,5 до 30 років складе серйозну проблему. До того ж збереження права на дострокове вилучення внеску в будь-який час поставить саму систему черговості під постійну погрозу краху. Минулого й інші зауваження до проекту - наприклад, чому ССК не названі будівельним ощадним банком. Втім, це питання спірний: в умовах кризи довіра до банківських структур може досить різко знижуватися, як це не раз відбувалося й у Росії, і в інших країнах миру.За рубежомстроительние суспільства відігравали величезну роль у Німеччині й Австрії - фактично післявоєнна Європа піднялася з руїн за рахунок кооперативів. До початку 1990-х років німецькі стройсберкасси фінансували 30% усього житлового будівництва країни. На частку австрійських доводилося 45%. У Німеччині за час існування системи стройсбережений були мобілізовані й надані у формі кредитів близько 800 мільярдів євро. По статистиці, кожний третій житель Німеччини й 45% всіх родин мають договір будівельного внеску. У Словаччині, Чехії, Угорщині стройсберкасси (ССК) перейняли німецький і австрійський досвід. У Чехії в перший же рік роботи членами ССК стали 2% жителів, в Угорщині - 3%. Через десять років роботи вже 45% чехів були учасниками ССК, а частка іпотечних кредитів склала понад 20% ВВП. У Словаччині до 2003 року ССК видали 270 тисяч позик, тоді як іпотечні кредити банків нараховували 22 тисячі й кредити госфонда - ще 28 тисяч.

Джерело: finiz.ru