Способи фінансового захисту

«Ви є основним годувальником у родині. У вас три дочки-школярки й дружина, що не працює. Четверо утриманців, які повністю залежать від вас! Вам, безумовно, необхідний поліс страхування життя, щоб захистити своїх близьких». «Ні, мені не потрібний поліс. Всі мої активи в повному порядку і я їх організував так, що, якщо із мною що-небудь трапиться, у моєї родини не буде ніяких проблем зі спадкуванням і цими активами їм вистачить на все життя». З бесіди консультанта із клієнтом.

Я вкрай рідко дивлюся новини по телевізорі - занадто багато поганих новин.

Мені набагато більше подобається переглядати новини (навіть не новини, а заголовки новин) на першій сторінці сайту www.rbc.ru . Таким чином, я перебуваю в курсі всіх подій, що відбуваються, і при цьому мені вдається уникнути всього негатива, що передається через ТВ.

Наприкінці минулого, 2009го, року погані новини просто переслідували нас. Я говорю не про світову економіку й не про фондовий ринок - я говорю про те, як багато талановитих і відомих людей пішли від нас. Варто також згадати й трагічні події, у результаті яких загинуло багато людей.

У зв'язку із цим мені в голову прийшла думка про те, щоб написати дану статтю.

Ціль даної статті - показати всім, що в житті може відбутися все, що завгодно. Ніхто з нас не знає, що відбудеться в наступну хвилину. Багато збіглі з життя люди не дожили до 50 років і багато хто, я впевнений, ніколи й не думали про те, що щось подібне може з ними відбутися.

Я не фаталіст і не песиміст - навпаки, я з оптимізмом дивлюся на своє майбутнє. Але, як сказала одна розумна людина - Я оптиміст, але оптиміст, що завжди носить із собою парасолька.

У результаті нещасного випадку найбільше страждають близькі люди. Це страждання не тільки від втрати близької людини, але від того, що найчастіше й від того, що величезна вага безлічі фінансових питань лягає на плечі людей, які ніколи не зіштовхувалися з ними.

Коли я починаю працювати із клієнтами, я завжди дивлюся, наскільки захищені близькі мого клієнта. Якщо з їхнім захистом є проблеми, я пропоную їх вирішити, вибравши один з описаних нижче способів.

1й спосіб - страхування життя

Це - найпростіший спосіб. Якщо ви є годувальником у родині (приносите в родину 60% і більше відсотків сімейного доходу), застрахуйте своє життя. Сума страховки розраховується виходячи з видатків родини. Наприклад, якщо родина щомісяця витрачає 150 000 рублів, сума поліса повинна бути від 1 800 000 рублів до 30 000 000 рублів (1 мільйон доларів). 1 800 000 рублів - це сума, що дозволить родині прожити 1 рік на тім же рівні. 1 000 000 доларів - сума, що дозволить родині жити на тім же рівні нескінченно довго, одержуючи відсотки від капіталу (з розрахунку 6% у рік). 

Чому я говорю про те, що це найпростіший спосіб? Тому що, застрахувавши своїх близьких таким чином, людина може бути спокійний за те, що його дружина або діти можуть не розібратися з його бізнесом і його бізнес-партнерами або не зможуть добратися до його банківських рахунків - у кожному разі вони будуть забезпечені, одержавши гроші від страхової компанії.

Скільки потрібно коштів, щоб придбати такий захист? 

Приклад закордонної страхової компанії (накопичувальне страхування).

Жінка 39 років, не курить.

Щоб застрахуватися на 1 000 000 доларів, вона повинна робити щорічний внесок у розмірі 11 500 доларів. Внески не пропадають, накопичуються на рахунку, тому, крім того, що вона застрахована на 1 000 000 доларів, через якийсь час вона може (при бажанні) розірвати контракт із компанією й одержати свій капітал. Наприклад, якщо вона вирішить розірвати договір з компанією через 15 років, вона одержить 181 125 доларів. 

Якщо жінка йде з життя з будь-якої причини, спадкоємцям виплачується сума поліса - 1 000 000 доларів.

2й спосіб - інвестуйте з можливістю призначення спадкоємців

Є різні шляхи такого інвестування. Мені найбільше подобається англійський спосіб інвестування - через страхову компанію. На відміну від накопичувального страхування, таке інвестування не заморожує ваші кошти й ви їх можете вилучити в будь-який момент. Тобто ви можете використовувати страхову компанію просто, як брокера. При цьому при відкритті рахунку в такій страховій компанії ви вказуєте спадкоємців і порядок спадкування ваших коштів. Безумовно, ваші близькі повинні знати, що у вас є такий рахунок у страховій компанії. Якщо ви не хочете сповіщати близьких про такий рахунок, сповістите свого адвоката, або нотаріуса, або будь-яка інша довірена особа.

Відкриваючи рахунок у банку, напишіть доручення на свій рахунок, щоб ваші близькі мали до нього доступ. Банки пропонують такі послуги.

3й спосіб - приведіть свої активи в повний порядок

Не сумніваюся, що вони й так у багатьох у повному порядку. Але часто цей порядок зберігається лише тому, що сама людина їх контролює особисто. Що відбудеться з активами, якщо з їхнім власником що-небудь трапиться? Цим питанням задаються деякі, а коштувало б...

Самий проблемний актив - бізнес. Дуже часто бізнес тримається на одній людині й, якщо з ним що-небудь відбувається, ні дружина (чоловік), ні діти не розберуться в ньому. І, якщо бізнес був основним джерелом доходів, родині прийде пережити лихоліття. Може бути, партнери допоможуть? Ви в це вірите? Я не дуже вірю, хоча в мене є один позитивний приклад. На жаль, це виключення, що підтверджує правило - у більшості випадків партнери не допомагають родинам своїх колишніх партнерів. 

Тому я рекомендую всім бізнесменам виводити частина свого капіталу з бізнесу й інвестувати його в інші інвестиційні інструменти (банки, цінні папери, нерухомість).

Ще один актив, з яким потрібно розібратися - нерухомість. Чи нормально оформлена нерухомість? Як вона буде успадковуватися, якщо із власником що-небудь відбудеться? На ці питання повинен бути чітка відповідь.  

Третій спосіб набагато складніше, ніж перший і другий способи. Але система такого захисту, у будь-якому виді, повинна бути в кожної людини, що є основним добувачем у родині.

Моя практика показала, що я правий, тому що всі мої клієнти, у яких є всілякі активи, погодилися із мною й, якщо не мали раніше, створили собі такий захист, вибравши один із трьох варіантів:

- страхування життя

- інвестування із призначенням спадкоємців

- упорядкування своїх основних активів

Який із цих способів захисту вибрали ви?