Сім причин не брати кредит у банку

Багато з людей, що взяли кредит на товари й послуги, залишилися більш-менш задоволені цим фінансовим продуктом. Але в багатьох, дуже багатьох людей, що вступили в кредит, життя змінилася в гіршу сторону, пише Простобанк Консалтинг.

Про які глобальні речі треба поразмишлять перед кредитуванням, щоб не потрапити в другу категорію позичальників? Які причини коштують того, щоб відмовитися від ідеї позики грошей у банку?

Причина перша: відсутність резервів

Prosto ризиковано, на думку експертів, брати кредит, якщо ви не маєте вільних наявних заощаджень у розмірі своїх трьох місячних зарплат (а коли початковий внесок по кредитуемому об'єкті не нульовий, резерв потрібно мати крім внеску). Якщо ж сума кредиту перевищує ваш річний оклад, не варто кредитуватися без наявності, крім авансу, уже шести місячних окладів - знову ж, у вільному доступі, не на депозиті й не в обороті.

Необхідність резерву пояснюється просто: ви можете потрапити в аварію, серйозно занедужати, втратити роботу й кілька місяців не знайти іншу, зненацька бути змушеним витратити більші кошти на проблемні ситуації близьких людей. Все це різко або до нуля зменшить ваші доходи на якийсь час. А у випадку кредиту ви фінансово постраждаєте двічі - спочатку недоодержите зарплату, потім банк накладе на вас великі штрафи за прострочені виплати. Страхування, як показують вітчизняні реалії, у цих випадках допомагає мало. Так що вступати в кредитний бій з долею без надійного фінансового тилу - значить воювати небоєздатними військами.

Крім питання про «підстрахування» кредиту є ще психологічний момент. Багато фахівців не радять брати кредит, якщо в людини немає заощаджень за пару місяців - у чинність того, що така людина не вміє розпоряджатися фінансами. Дійсно, на відміну від Заходу, у нас багато хто беруть кредит зі словами: «я ж ніколи сам не нагромаджу, обов'язково на що-небудь непотрібне витрачу, а отут уже буду повинен платити волею-неволею». Однак це згубний шлях виховання власної фінансової дисципліни. Вірніше спочатку зайнятися самовихованням, відкладати й накопичувати - і тільки впоравшись зі своїми шопинговими й споживчими слабостями, думати про кредити.

Неважко догадатися, що подібний принцип позбавляє сенсу кредити на покупку побутових товарів. Адже більшість із них коштує менше трьох повних середніх зарплат.

Причина друга: непередбачуваність ставок і курсів

Ніякий резерв не допоможе, якщо финучреждение підвищить ставку по вашім кредиті. І нехай парламент заборонив банкам це робити прямо - однаково залишаються різні лазівки: наприклад, прив'язка ставок і комісій до змінного курсу Libor. Та й страховим компаніям поки не заборонено підвищити ціни, навіть якщо ви оплачуєте страхування того самого об'єкта щомісяця або щорічно. Але ж під видом страховок часом ховаються чималі відсотки по кредиту. Ніж довше строк вашого кредиту, тим більша ймовірність «словить» таке глузування долі як що зненацька підвищуються виплати.

Крім того, іноді різко міняються валютні курси або хоча б позначаються великі соціальні ризики - і починають рости споживчі ціни. Тоді, будучи в кредиті, ви знову програєте двічі. Спочатку втрачаєте в зарплаті або її купівельній спроможності, а банк одночасно ще й ухитряется брати з вас більше грошей за кредит.

Причина третя: недиверсифицированность доходів

Ще раз нагадаємо про ймовірність у найближчі роки форс-мажорних подій, які можуть ударити по вашій платоспроможності. Через це не варто брати кредит тому, хто має один-єдине джерело доходу. А дорівнює й тим, хто здатний займатися тільки одним видом професійної діяльності. 

Для кредиту зараз необхідно мати мінімум два потоки прибутку, що течуть у вашу кишеню. В ідеалі такі потоки повинні бути в різних валютах (не секрет, що ризик обвалу долара, а з ним і іншими валютами, по своїй імовірності наблизився до ризику обвалу гривні/рубля). Диверсифікованість - взагалі одна з основ фінансової безпеки, ігнорувати яку в кризу не треба. 

Причина четверта: псевдовигоди

Кредит увергне вас у негайні видатки не тільки по самому кредиті, але й по придбаному товарі. Багато речей хоч і дають комфорт, але приносять із собою видатки на обслуговування, про які заздалегідь не думали позичальники. 

Наприклад, людина, що витрачає 30 доларів на місяць на дорогу, чомусь упевнена, що з особистим авто він заощадить. Але видатки на пальне й обслуговування машини, швидше за все, набагато перевищать згадані 30 доларів. 

У плюс до цього (тобто в мінус) будуть сотні доларів щомісячних виплат по кредиту, на які можна було б все це час їздити щодня на таксі. Машина, звичайно, буде своя, але «своя» - параметр нефінансовий. Автомобілісти затверджують, що грошовий виграш від некомерційного користування машиною починається з постійної їзди в одній машині втрьох. У противному випадку треба говорити: я хочу взяти в кредит комфорт і статусний рівень автовладельца. За це розплачуся серйозною частиною своїх нинішніх доходів. Але не виграю на цьому товарі, а, навпаки, крім ціни машини й виплат банку, буду витрачати більше, ніж зараз.

Причина п'ята: стрессовость

Допустимо, на вашу думку, термінове придбання елемента комфорту все-таки коштує великої частини вашого бюджету. Тоді згадаєте про таку проблему, як хворобливе відчуття несвободи, пригніченості, що осягає небагатої людини, зв'язаного кредитними договірними зобов'язаннями.

Досить неприємно тривалий час одержувати на роботі суми, з половиною або третю яким треба відразу безповоротно розстатися. Досить тривожно відчувати дамоклов меч штрафів за несвоєчасні виплати, за якісь невраховані вами підступи, з особливим «жахом позичальника» дивитися на курс долара, ріст цін і так далі. А якщо ви й без того минулого схильні до депресії?.. Може бути, щиросердечна рівновага коштує дорожче, ніж позитивні емоції від речі, що здобувається вами?

Нарешті, чи не варто спробувати ту ж суму, яку склали б виплати банку за авто, щомісяця акуратно відкладати протягом того ж строку (помітьте, без усяких штрафних санкцій на випадок чого). І потім купити машину через кілька років «за свої» - одержавши разом з автомобілем ще й чималі гроші, зекономлені на відсотках. А головне - зберігши здорову незнівечену психіку всі ці роки.

Причина шоста: политєкономическая

У кредитуванні є зміст, якщо позичені гроші йдуть на активи, що приносять доходи (устаткування, товар для торгівлі й так далі). І тільки якщо ці доходи в доступному для огляду майбутньому можуть окупити всі виплати й почати приносити чистий прибуток.

Приміром, підприємець-перевізник купує новий мікроавтобус, кредитуючись на дві третини його вартості строком на два роки. При цьому власник фірми прорахував, що щомісячний чистий дохід від курсування машини в півтора разу перевищує аннуитетние виплати по кредиту. І нехай у підсумку перевізник за два роки переплатить банку не одну тисячу доларів, але адже ці переплати «відіб'є» сама ж кредитуемая маршрутка максимум за рік. А через п'ять років автобус уже повністю окупить себе, і буде приносити власникові фірми вже абсолютний прибуток «з нізвідки», начебто ніяких капіталовкладень і не було. Нарешті, через сім років зношену машину можна продати, і це теж буде абсолютний прибуток. За таких умов і доходах, погодитеся, дивним буде не взяти кредит. 

Але якщо прибутковість кредитуемого об'єкта невисока, а тим більше, якщо кредитуватися під фактично збиткові товари й послуги для самих себе - те спрацьовує наступна, сьома причина.

Причина сьома: філософська

Жити в борг неправильно. По визначенню. І виправдання, мол, всі так роблять - невірні. Якщо спеціально не заглушати свою совість, вона сама підкаже, що в кредиті на товари й послуги є багато сумнівного, що напружує навіть не стрессовостью (описано вище), а вже самою ідеєю життя за чужий рахунок.

Зрозуміло, трапляються моменти, коли доводиться при відсутності грошей ненадовго займати на мінімальну їжу або на термінове лікування собі або близьким. Бувають і менш трагичние «терміновості» - зайняти на поїздку, поки літо не скінчилося, або на нові вікна до настання холодів. Однак навіть у цих змушених випадках невірним буде вважати займ і життя в борг - нормою.

Якщо у вас рівень доходів саме такий, а не більший - коштує відповідно до його й купувати товари й послуги («жити по коштам»). А щоб замахнутися на недоступні зараз речі, за словами психологів, потрібно спочатку хоч мало-мало попрацювати над збільшенням доходів. Хоча б побачити ймовірність такого підвищення в майбутньому.

Коли ви впевнені, що ваші доходи мають стійку тенденцію до постійного росту й ще більше впевнені, що ризик зворотної тенденції мінімальний - тоді ще їсти привід думати про кредит (так сказати, «ф'ючерсний» розрахунок на власний майбутній ріст). А є чи у вас така впевненість і така тенденція?

Автор статті: finance.bigmir.net

Джерело: Мир особистих фінансів