Що робити, якщо ви не можете повернути кредит

Через фінансову кризу платити по рахунках важко стало всім: покупцям нема чим розраховуватися з постачальниками, людей звільняють пачками, збільшився відсоток неповернення виданих кредитів.

Не підозрюючи про прийдешню кризу, ви взяли кредит у банку на покупку авто, квартири, побутової техніки й т.д. Але одного чудового дня: 

- вас повідомили на роботі, що більше не мають потреби у ваших послугах.

- доходів від вашого бізнесу стало вистачати тільки на те, щоб оплатити квартиру, купити їжі й не самою дорогою одягу. 

- струмочки відкотів висохнули, як пересихающие ріки Занзибара. 

Платити по кредиту нема чим. Забудьте все, що вам говорили працівники банку при укладанні договору. Уважно перечитайте текст кредитного договору й всі додатки до нього. Вам важливо зрозуміти те, яким образом будуть будуватися ваші взаємини з банком у випадку пропуску вами чергового платежу, або повної неплатоспроможності. Якщо текст договору для вас однаково що китайська грамота, то не пошкодуйте часу й коштів на консультацію з юристом. Вам повинне бути ясно, які санкції у відношенні вас може застосувати банк. Приведемо кілька прикладів. 

Автокредит 

При видачі автокредита в більшості випадків предмет кредитуемой угоди - автомобіль- перебуває в заставі в банку до моменту повного погашення кредиту, про що складається окрема угода про заставу, або умови такої угоди включені в текст основного договору. Застава є способом забезпечення виконання зобов'язання, тобто до деякої міри гарантує банку повернення коштів і одержання відсотків по кредиту. Якщо ви не в змозі погасити кредит, то банк має право звернути стягнення на предмет застави (читай: відібрати), вартість якого піде в рахунок сплати відсотків по кредиту й суми кредиту (ст. 334, ст. 337, ст. 348, ст. 349 ГК РФ). Такий варіант улаштовує банк, але не влаштовує вас, тому як авто здобувалося не для того, щоб його згодом повертати банку, а для комфортного времяпрепровождения в пробках. 

Ви впевнені в тім, що ваші фінансові проблеми носять тимчасовий характер і не більш, ніж через місяць-іншої все прийде в норму. 

1. Тоді має сенс звернутися з листом на ім'я керівництва банку з поясненням причин вашої тимчасової неплатоспроможності й проханням про надання відстрочки по оплаті кредиту без нарахування неустойки. Уже одне те, що ви не стали ховатися від кредитора, а чесно повідомили його про тимчасові труднощі, говорить про чистоту ваших помислів, ніяк не спрямованих на заволодіння чужим майном шляхом обману (ст. 159 КК РФ). 

2. Якщо банк пішов вам на зустріч і надав відстрочку, то вам залишається тільки в терміновому порядку влагоджувати свої фінансові справи. У випадку, коли банк відмовляє в наданні відстрочки, будьте готові до одержання повістки в суд. При цьому вам згадають усе: і відсотки, і суму кредиту, і штрафи з неустойками. Але! 

3. Не забувайте, що наш суд - самий гуманний суд у світі - і людей за сніданком уже давно не їсть. У ході судового засідання не дратуйте суддю репліками: «а я не знав...», «це ж грабіж!», «я так більше не буду...» і так далі. Скажіть чесно: договір підписав, справно платив, від боргу не відмовляюся, платити не можу, тому що звільнили з роботи, залишки зарплати пішли на їжу дітям, ні від кого не ховався, а навпаки пропонував рішення проблеми, у зв'язку з вищевикладеним прошу знизити розмір неустойки (ст. 333 ГК РФ). 

4. Суд, швидше за все, піде вам на зустріч і знизить розмір неустойки, але суму простроченого платежу зменшити він не має сил, тому що це ваше добровільно взяте на себе зобов'язання. 

5. Якщо винесене рішення суду вас не влаштовує, або ви просто хочете простягнути час, ви вправі протягом 10 днів з моменту винесення рішення (одержання копії рішення) оскаржити його в суд другої інстанції. 

6. Крім того, законом передбачена можливість відстрочки або розстрочки виконання рішення суду (п.1. ст. 203 ЦПК РФ). Тобто після вступу рішення в законну чинність, ви можете звернутися в суд, винесший рішення, із заявою про застосування вищевказаних способів виконання рішення суду. Таким чином, ви одержите абсолютно легальну можливість певний період часу нічого не платити банку. 

Іпотека 

Особливість іпотечного кредиту на відміну від інших видів кредитування полягає в тому, що предмет кредитуемой угоди - нерухоме майно - завжди перебуває в заставі в кредитора, тобто банку, до моменту повного погашення кредиту. З усіма наслідками, що випливають. 

1. Тому, як і у випадку з автокредитом, рекомендується досудебное врегулювання сформованої ситуації. 

2. Якщо ваші переговори й переписка з банком ні до чого не привели, у даній ситуації, як не дивно, допоможе суд. Справа в тому, що немаловажне значення для банку має вказівка п. 1 ст. 54 ФЗ від 16.07.1998 N 102-ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)» (далі - «Закон про іпотеку»), у якому говориться про те, що в обігу стягнення на закладене майно в суді може бути відмовлено, якщо допущене боржником порушення забезпеченого заставою зобов'язання вкрай незначно й розмір вимог заставоутримувача внаслідок цього явно нерозмірний вартості закладеного майна. А, кому як ні вам, відомо про ту величезну різницю між вартістю вашої нерухомості й розміром щомісячного внеску за неї. Виключення - систематичне порушення сплати періодичних платежів по іпотечному кредиті. Іншими словами - якщо невиконання вами зобов'язання по поверненню частини кредиту незначно щодо вартості квартири й існує хоча б мінімальна можливість погашення суми боргу з інших джерел, суд може відмовити в обігу стягнення на закладене майно. 

3. У випадку обігу стягнення на закладене майно шляхом судового розгляду в банку виникає ще один істотний ризик, наявність якого грає часто негативну роль у рішенні питання про видачу іпотечного кредиту. Мова йде про передбачений п. 3 

4. Незважаючи на те що п. 3 ст. 54 «Закону про іпотеку» регулює питання про надання відстрочки при реалізації закладеного майна, процесуальним законодавством установлене самостійна підстава, при наявності якого суд, що прийняв рішення, за вашою заявою, вправі відстрочити або розстрочити виконання судових актів, змінити спосіб і порядок його виконання. Про цього вужа згадувалося вище. При цьому вам на руку грає ще й той факт, що суд не зв'язаний обмеженим переліком підстав, що втримується в п.3 ст. 54 «Закону про іпотеку». По суті ця норма ЦПК РФ передбачає відкритий, нічим не обмежений перелік обставин, наявність яких може привести до відстрочки виконання рішення суду про обіг стягнення на ваше житло. З огляду на дану обставину, тривалість судового розгляду, а також той факт, що на практиці суд найчастіше йде назустріч позичальникові, особливо тому, для якого предмет застави є єдиним місцем проживання, у банку досить примарна перспектива судового варіанта обігу стягнення на ваші житла, що у свою чергу дає вам можливість і час для рішення тимчасових фінансових проблем. 

Споживчі кредити 

Це найбільш простий вид кредитів. Не будемо загострювати на них увага, тому що механізм рішення проблем, пов'язаних з неможливістю погасити в строк кредит, абсолютно ідентичний тому, що був наведений вище. ст. 54 «Закону про іпотеку» положенні, відповідно до якого по вашому проханню суд при наявності поважних причин вправі в рішенні про обіг стягнення на закладене майно відстрочити його реалізацію на строк до одного року - зокрема, у тому випадку, коли ви не використовуєте, приміром, квартиру для витягу прибутку, здаючи її всемірних. Утримування поняття «поважні причини» Законом «Про іпотеку» не розкривається. Судова практика ж залишає дозвіл даного питання повністю на розсуд суду.

Джерело: www.bishelp.ru