Правительство обіцяє знизити кредитні ставки, оказавшиеся непід'ємними для підприємців

Майже всі опитані представники малого бізнесу скаржаться на драконівські відсотки й жорсткість умов надання кредитів.

Власник автомойки  з Санкт-Петербурга Володимир Л. з січня нинішнього року намагається одержати кредит в банці на покупку встаткування. «Хотів докупити пари апаратів для ручної мийки й поставити тоннельную. Ті, що є, уже старі - вийдуть із ладу, і накриється бізнес. Подав заявки на кредит в чотири банки: три відмовили відразу, а четвертий запропонував 1,5 млн руб. на рік під 30% річних. Якщо взяти гроші під такий відсоток, прийде тільки на банкірів і працювати», - обурюється він. В своєму обуренні він не самотній: майже всі опитані представники малого бізнесу скаржаться на драконівські відсотки й жорсткість інших умов надання кредитів.

«Обвинувачувані» відбиваються в'януло, посилаються на криза. «Раніше на ринку можна було зустріти й безстанові кредити, і кредити без поручителів або довгострокові кредити. Сьогодні ж спостерігається дефіцит так званих довгих грошей», - пояснює Наталя Голованова, заступник директора департаменту малого й середнього бізнесу Москоммерцбанка. «Всі гравці знижують ризики. Ми також підвищили свої вимоги: кредити видаємо для малого й середнього бізнесу (МСБ) і індивідуальних підприємців тільки під заставу ліквідного майна. Найкраще, якщо це нерухомість», - зізнається топ-менеджер великого банку.

Бажання ж бізнесменів взяти кредит по загороджувальних ставках ще більше насторожує банкірів. «Клієнти, готові брати кредити під 25-30%, навряд чи гарні позичальники. Не в багатьох з них ефективність бізнесу настільки висока, щоб обслуговувати кредит по таких тарифах, а виходить, швидше за все, підприємець не поверне борг», - уважає заступник начальника департаменту малого й середнього бізнесу Російського банку розвитку Сергій Шлейко. Банки теж можна зрозуміти: в ряді галузей ситуація настільки важка, що видати кредити підприємствам, зайнятим в них, не зважиться ні один розсудливий фінансист. «В сьогоднішніх умовах рідко кредитують підприємства, зайняті в будівництві, виробників будматеріалів, компанії, які з ними зв'язані: автоперевозчиков, що займаються доставкою цементу, плит, будматеріалів», - розповідає Наталя Голованова. Складно одержати кредит і підприємствам з довгим виробничим циклом.Кредитне перезавантаження

Улітку сформовану кредитну диспозицію, коли низи не можуть, а верхи не хочуть, порушило правительство. Спочатку прем'єр Володимир Путін «попросив» банкірів не іти в відпустка, покуда вони не збільшать обсяги кредитування підприємств. По його словах, банки повинні надавати більше кредитів, щоб розірвати порочне коло страху, що загрожує паралічем всієї економіки. «Я знаю заклопотаності по приводу росту неповернень. Разом з тим думаю: чим менше кредитування, тим більше ризики неповернень, тому що, не відновлюючи кредитування, ви гасите економіку й реальний сектор», - заявив прем'єр-міністр.

А глава Минєкономразвития РФ Ельвіра Набиуллина повідомила про початок відбору заявок від банків, які хочуть брати участь в програмі Внешєкономбанка по кредитуванню малого бізнесу. В відповідності з їй ВЄБ буде кредитувати банки по 10,5-10,7% річних, а останні, в свою чергу, будуть надавати кредити суб'єктам малого й середнього підприємництва. При цьому маржа банків не повинна перевищувати 2-3%, те є кінцева вартість позикових коштів для підприємців не перевищить 13-14%.

Здавалося б, в представників МСБ є привід для радості: довгоочікувані кошти на розвиток або підтримка бізнесу вони одержать, при цьому по прийнятній ціні. Однак поки рано говорити про ефективності урядових ініціатив. «Маржа 2-3% навряд чи зацікавить банки. Можливо, фіксація кінцевих ставок дійсно буде, але на рівні 15-16% річних», - прогнозує один з них. «В тих документах, які ми бачили по програмі Вєба, про фіксації ставок мова поки не іде. Банки самостійно будуть визначати вартість кредиту», - підтверджує Сергій Шлейко.Переділ ринку

Але і без урядової підтримки банки помітно оживилися в плані кредитування МСБ. Цьому сприяє як активність потенційних позичальників, так і перегляд оцінки ризиків самими учасниками ринку. «Кількість обігів з сторони представників МСБ істотно зросло. Так і для банків видати декільком десяткам дрібних позичальників по 1 млн руб. вигідніше й менш ризиковано, чим дати всю суму одному великому клієнтові. Ті гравці, хто працює з прицілом на майбутнє, активізуються саме в сегменті кредитування малого й середнього бізнесу. Його представники навчилися працювати в умовах дефіциту коштів, великі ж підприємства, маючи все це час фінансове підживлення від держави, уже восени можуть її втратитися», - говорить Сергій Шлейко.

В результаті багато учасників ринку почали знижувати ставки й уводити нові програми для МСБ. «З січня банк регулярно знижував ставки по кредитах для МСБ. По різних програмах вони впали на 4,1-9,4%», - заявили в Сведбанке. А банк «Відкриття» (єкс-рбр) в червні обновив продуктову лінійку цільових кредитів для МСБ - тепер клієнти можуть вибирати відразу з шести кредитних продуктів («Авто в кредит», «Устаткування в кредит», «Оборотний кредит», «Овердрафт», «Кредит під заставу нерухомості», «Банківська гарантія»). Багато хто з гравців, хто раніше «заморозив» видачу кредитів МСБ (природно, не повідомляючи про цьому офіційно), з червня відновили її.

Деякі банки й зовсім використовують нинішній період для експансії. «Поки на ринку одиниці гравців реально кредитують малий і середній бізнес, а не просто декларують введення або наявність відповідних програм. Ми же, навпроти, вирішили зробити ставку саме на цей сектор», - говорить керівник блоку кредитування малого бізнесу Юниаструмбанка Віктор Окопний. По його словах, по програмі кредитування МСБ в банку одна з найнижчих процентних ставок на ринку - 17,7%. «Список документів, необхідних для одержання кредиту, значно спрощений. Всі папери, які необхідно десь запитувати, чекати в чергах і т. буд., прибрані з списку. Залишені тільки ті, які повинні бути в будь-якого підприємця: фінансова звітність, договори з покупцями й постачальниками, договори про власність або оренду приміщень і т. буд.). Також ми збільшили строк надання кредитів для МСБ до  п'яти-десяти років», - розповідає він.

Навіть подпорченная кредитна історія не привід для відмови позичальникові, по крайній мері в окремих банках. «Необхідно зрозуміти причину прострочення: можливо, в позичальника виникали проблеми по бізнесі, можливо, це було зроблено навмисне, а може бути, це технічне прострочення на один-два днів. Якщо причини виникнення зрозумілі й очевидні, не носять постійного характеру, то кредитування реально», - запевняє Дмитро Зайцев, директор департаменту корпоративного кредитування Бинбанка.

Майже в всіх гравців уже зложилися «антикризові» вимоги до представників МСБ, по яким вони визначають можливість видачі кредиту. Важливо, в якому саме сегменті працював підприємець. ПРО тім, хто в чорному списку, було сказано вище, високі ж шанси одержати фінансування - в підприємців, зайнятих в торгівлі (товари народного споживання, продукти харчування) і сфері послуг (кафе, пасажирські перевезення, хімчистки, ремонт взуття й т. буд.).

Строк функціонування підприємства також відіграє істотну роль - на стартапи грошей ніхто не дасть, для одержання позики компанія повинна проробити з прибутком не менш року. Але головне - ліквідне забезпечення. В якості застави можуть виступати товари, які перебувають в обороті, устаткування, транспорт, нерухомість. «Також в якості частини забезпечення можуть виступати поручництва фондів підтримки малого підприємництва, які працюють в кожному регіоні», - додає Віктор Окопний. Навіть індивідуальні підприємці, не мають на балансі своєї компанії нічого, що можна було б запропонувати банку в якості застави, мають шанси на одержання кредиту - в якості забезпечення вони можуть надати поручництво фонду, особистий автотранспорт або, наприклад, квартиру.

Джерело: www.expert.ru