Небагато про фінансове планування

Якщо запитати в десяти людей, що таке “фінансова мета”, з великою ймовірністю вони дадуть вам десять різних відповідей. Щоб не плутатися в поняттях, фінансовою метою домовимося називати будь-які товари або послуги, що мають певну вартість (як правило, високу). Прикладами фінансових цілей є:

Покупка машини. Гарна короткострокова (для когось - середньострокова) ціль. Як правило, досягається за строк, порівнянний з 1-2 роками. Оплата утворення дітям. Утворення усе більше стає платним, і не завжди можна розраховувати на допомогу держави. Залежно від віку ребенка/дітей це може бути середньо- або довгостроковою метою. Нагромадження на перший внесок по іпотеці. На тему “звідки взяти гроші на перший внесок” можна дискутувати годинниками, але моя думка таке: нагромадити. Не зайняти, не украсти, а саме нагромадити. Зрозуміло, що ціни на житло ростуть, що через рік перший внесок буде набагато більше, і що взагалі потрібно купувати “прямо щас“, але морально спокійніше йти до мети зі своєю швидкістю. Звичайне нагромадження на перший внесок може займати роки (мене не шокують приклади, коли люди відкладали на цю мету по 10 років і більше), хоча в нашій культурі прийнято знаходити способи убистрить цей процес: позичити гроші у всієї рідні або просто розміняти батьківську квартиру Поїздка у відпустку з родиною. Добротна короткострокова мета. Всупереч стереотипам, не всі люди їздять у повноцінну відпустку (наприклад, на курорт або в круїз) щороку, тому ця мета може бути рознесена на два-три роки. Роздача боргів. (Як варіант - виплата всіх кредитів) Чим більше популярним стає споживче кредитування, тим більше людей буде стурбовано виплатами. Час досягнення цієї мети прямо пропорційно глибині фінансової ями, куди себе загнала людина. Нагромадження на чорний день. Звичайно це постійне відкладання 1-2% доходу на непередбачені потреби. Це просто потрібно робити постійно, не роздумуючи. Забезпечення розумного рівня життя після виходу на пенсію. Пенсія - це не проста закінчення роботи. Гарантованої пенсії вистачає тільки на те, щоб сидіти перед телевізором у магнатсько весь день. Будь-які інші способи времяпровождения вимагають грошей. (Якщо ви читаєте по-англійському, ознайомтеся із цією статтею з NY Times).

Багато з людей починають робити кроки в напрямку досягнення своїх фінансових цілей, але через місяць-два кидають всі спроби. Чому?

Неадекватність фінансових цілей шкодить плануванню.

Смутно, але факт: якщо ви хочете квартиру за 300до, машину за 30до і щорічно їздити у відпустку, витрачаючи на поїздку хоча б 10до, зарплати в 3 тисячі доларів вам не вистачить. Можна намагатися відкладати 50% від зарплати, а не 10%, але це лише погіршить обстановку, тому що при плануванні потрібно враховувати підтримку підходящі особисто для вас рівня життя. (Природна реакція більшості така: якщо я не можу домогтися своїх цілей, то фінансове планування - повна дурниця.) Як бути?

Мети повинні бути приоритизировани

Якщо й на відпустку, і на машину грошей не вистачає, прийде вибирати. Спроба одночасно домогтися двох конфліктуючих цілей приведе до розчарування й дискомфорту. От приклад приоритизированних фінансових цілей:

Ціль 1: до 1 січня 2010 року зібрати 25000 доларів на перший внесок. Для цього щомісяця потрібно відкладати 650 доларів (з урахуванням відсотків по внеску: ми ж не під подушкою гроші зберігати будемо, вірно?)

Ціль 2 (більше низький пріоритет): до 1 жовтня 2008 року зібрати 5000 доларів на стару машину. Для цього треба щомісяця відкладати по 450 доларів.

Ціль 3 (ще більш низький пріоритет): до 1 серпня 2008 року зібрати 3000 доларів на тижневу поїздку в Чехію. Для цього треба щомісяця відкладати по 400 доларів.

Таким чином, сумарно людин повинен відкладати по 1500 доларів щомісяця. (цікаво інше: якщо людина відмовиться від машини, то на Мету 1 він нагромадить набагато швидше.)

Якщо немає можливості відкласти кошти на всі мети (наприклад, відбулася непередбачена подія), на мету з низьким пріоритетом гроші в поточному місяці не відкладаються, і час досягнення мети переноситься на місяць уперед.

Список розумних досяжних цілей також потрібний для того, щоб наочно представляти затримку в досягненні цілей через спонтанні витрати.

Якщо людина захотіла новий ноутбук за 1.5до, Ціль 3 (див. вище) може не реалізуватися через можливий конфлікт цілей. Саме для цього й існує приоритизация цілей.

У родині фінансові цілі і їхні пріоритети зобов'язані бути загальними.

Зізнаюся: я дотримуюся старомодних поглядів на життя, зокрема такого: у родини повинен бути загальний бюджет. Але навіть якщо ви із мною не згодні, однаково дочитайте абзац до кінця. Однієї з найпоширеніших причин, чому люди кидають фінансове планування, є відсутність загальних фінансових цілей - якщо родина збирає на квартиру, а чоловік зненацька купує машину (як варіант - дружина купує шубу), у наявності конфлікт. Якби чоловік і дружина домовилися про цілях заздалегідь, вони могли б додати в список цілей і машину, і шубу, а потім спільно шукати можливості цих цілей домагатися.

ЗИ. Є ще один невикорінний культурний аспект: людина, що цілеспрямовано досягає своїх фінансових цілей, що оточують сприймається як скупар і скнара.Read more: www.kraynov.com/2008/01/28/about-financial-planning