Чому банки відмовляють у кредитах?

Високооплачувана робота, «біла» зарплата й гарна кредитна історія зовсім не гарантують одержання позики. Іноді банки відмовляються кредитувати навіть самих на перший погляд благонадійних клієнтів.

Чорні списки заемщиковтрадиционние формальні вимоги банку до громадянина, що бажає одержати споживчий кредит, зводяться до наступного: вік потенційного позичальника (мінімальний - 21-25 років, максимальний - 55-60, залежно від банку), підтвердження доходу (багато банків вимагають надання довідки 2-НДФЛ), загальний робочий стаж і час роботи на останнім місці, наявність реєстрації в місті або регіоні присутності банку. Однак відповідність громадянина всім необхідним параметрам зовсім не означає, що він одержить заповітний кредит. Незважаючи на зм'якшення вимог до потенційних позичальників у порівнянні з гострою фазою кризи, частка відмов у кредитах як і раніше достатня висока. Іноді небажання банку видати кредит стає для громадянина дуже більшим, а головне, неприємним сюрпризом. Банк має право не пояснювати, з якої причини не захотів кредитувати громадянина, і останньому залишається тільки ворожити, у чому ж проблема.Портал Банки.ру спробував з'ясувати, по яких неформальних причинах фінансові інститути можуть відмовити своєму потенційному клієнтові. Насамперед відзначимо, що в багатьох кредитних організацій є так звані чорні списки, куди попадають люди, що мали безсторонні факти у своїй біографії. «У списку можуть бути громадяни, що раніше залучалися до кримінальної відповідальності, або, наприклад, визнані банком невартими для подальшої роботи з ними по попередніх фактах співробітництва», - розповідає директор департаменту роздрібних продажів Промсвязьбанка Єгор Шкерин. Наприклад, відомий випадок, коли директор туристичної компанії намагався взяти кредит у банку з топ-10, у якому він обслуговувався. Однак, незважаючи значний дохід, до того ж ще й офіційно підтверджений, банк йому відмовив. З'ясувати причину відмови клієнтові вдалося через особистий контакт у банку. Виявилося, що кредитна організація занесла клієнта в чорний список, тому що зафіксувала випадок, коли той запросив у банкомату 600 євро, однак через збій у всій системі банк видав йому помилково 6000 євро. Громадянин забрал гроші й не став заявляти про видачу йому зайвої суми, у результаті чого кредитна організація порахувала його несумлінним і відмовилася надалі видати позику. Великий кредит або маленький?Сума запитуваного кредиту також важлива. Банк дивиться на рівень боргового навантаження, що виникне в клієнта після одержання кредиту, вивчає доцільність надання кредиту, з огляду на свої плани по одержанню прибутку. Примітно, що банк може відмовити у видачі не тільки великої позики, але й невеликої суми. «Наприклад, для банку підозріло, коли позичальник із зарплатою 50 тис. рублів просить кредит в 5 тис.», - говорить віце-президент Пробизнесбанка Ярослав Алексєєв.

«Крім того, банку вигідніше, щоб ви довше по ньому розплачувалися. Якщо по зарплаті видно, що кредит погашається за два місяці, я думаю, банку це нецікаво. Що стосується відмови в наданні великого кредиту, то тут відіграє роль співвідношення щомісячного платежу до зарплати клієнта. «Банк може відмовити, якщо бачить, що майбутній платіж по кредиту буде становити більше 40-60% від його щомісячного доходу», - пояснює Єгор Шкерин. Не на користь клієнта може зіграти наявність у нього позик в інших банках, навіть якщо він справно по них платить. «Гарна кредитна історія - це дійсно вагомий аргумент для видачі кредиту, однак рівень закредитованности в порівнянні з поточним рівнем доходу може стати причиною відмови. Звичайно це основна проблема», - розповідає заступник директора департаменту роздрібного кредитування Абсолют Банку Наталія Хахалина.

Крім того, якщо банк довідається, що клієнт звертався до нього в інші банки за кредитом, то також може відмовити, адже це свідчить про наявність матеріальних проблем у громадянина.

Під час кризи банки також з обережністю видають кредити позичальникам, що працюють у проблемних галузях економіки - у будівництві, фінансовому секторі, торгівлі. «Можна відзначити, що, по статистиці, відразу після кризи найбільша кількість обігів позичальників бути саме із проблемних галузей», - говорить заступник начальника департаменту перевірки й роботи із проблемною заборгованістю банку «Відкриття» Сергій Савотин.

Скажи мені, як ти виглядаєш, і я скажу, хто тидля банку велике значення має зовнішній вигляд позичальника і його поводження під час співбесіди. Наприклад, у банку «Відкриття» розповідають, що якщо в потенційного позичальника все в порядку з документами, те основні причини відмов - це непрезентабельний зовнішній вигляд.

«Стан алкогольного або наркотичного сп'яніння, наявність кримінальних татуювань, що говорять про те, що можливий позичальник довгий час перебував у місцях позбавлення волі», - перераховує можливі причини відмови в кредитуванні Сергій Савотин. За його словами, особлива увага приділяється погляду, що бігає, відсутності відповідей на всім зрозумілі питання. «Наприклад, якщо відомо, що людина працює водієм, а він говорить, що торгує в магазині», - додає Савотин.Також по зовнішніх ознаках банки намагаються обчислити шахраїв, які найчастіше зустрічаються у вилучених крапках продажів, наприклад при експрес-кредитуванні. Уважно дивляться на тих потенційних позичальників, які прийшли не поодинці, а в супроводі іншої особи - високий ризик того, що шахрай привів із собою людини (часто бомжа), на який хоче оформити кредит. Саме на сегмент експрес-кредитування, як зізнаються банкіри, доводиться сама більша частка відмов у кредитах: для одержання таких позик надається найменше документів, а розгляд заявки проводиться в дуже короткий термін. Занадто гарний для кредитаотказать у кредиті можуть і занадто гарному позичальникові. Найчастіше саме висока зарплата викликає підозри в банку. «Якщо банк вирішить, що потенційний позичальник не відповідає тій посаді, що він займає, то може відмовити в кредиті», - пояснює керівник дирекції методології оцінки ризиків ОТП Банку Сергій Капустін.

Наприклад, підозра в банку викличе той факт, що клієнт, що звернувся за кредитом, обіймає посаду фінансового директора, але при цьому йому тільки 20 років і в нього немає вищого утворення. Це може говорити про сумнівний характер діяльності самої компанії, у якій він працює. За словами Ярослава Алексєєва, розмір зарплати громадянина повинен відповідати среднериночному рівню в тім сегменті, у якому він працює.«Якщо потенційний позичальник, що працює продавцем, заявляє, що одержує 80 тис. рублів на місяць, а при цьому середня зарплата у фахівця його рівня становить 40 тис. рублів, то в банку виникнуть підозри», - говорить банкір. Причому основні побоювання будуть зв'язані не з тим, що клієнт надав неправдивих відомість про рівень доходу, а з тим, що високу зарплату йому призначили незаслужено, і, цілком імовірно, вона не буде постійною. Банку буває цікаво, чому потенційний позичальник вибрав саме його, особливо якщо в громадянина гарна кредитна історія. Банк не відмовить через цей факт у кредиті, але задати зайві питання може. «Якщо звичайний клієнт, що мав гарну кредитну історію в одному банку, а звернувся за новим кредитом в інший банк, навряд чи це викличе підозру, але питання можуть виникнути, якщо клієнт запитує дуже велику суму», - говорить Сергій Капустін.

За словами Сергія Савотина, питання можуть виникнути, якщо, наприклад, клієнт іде в «чужий» банк, де процентна ставка по кредиту становить 75% річних, хоча в «своєму» банку ставка всього 50%. Серед інших причин відмови банкіри називають бажання позичальника-физлица, що є власником компанії, одержати кредит на розвиток бізнесу. Несправедливі отказиизвестно, що в процесі ухвалення рішення задіяні не тільки кредитні фахівці, але й співробітники служби безпеки банку. Їхня думка найчастіше стає визначальної, хоча й не завжди обґрунтованим. При цьому «безопасники» не несуть відповідальності за неправомірну відмову. «Великий вплив на прийняття рішення робить служба безпеки банку, що, довідавшись, що клієнт надав недостовірну інформацію про себе, буде рекомендувати відмову у видачі кредиту», - говорить Сергій Капустін. Причому недостовірною інформацією може бути помилка в якихось особистих даних потенційного позичальника або неправильно зазначений робітник телефон. «Банку дуже важко перевірити неправомірна відмова у видачі кредиту, тому що співробітникам складно довідатися, чи видав інший банк кредит на таку ж суму після відмови. Необхідно також внутрішнє розслідування на предмет того, чи був суб'єктивний фактор при ухваленні рішення про відмову», - говорить Сергій Капустін.Приблизно про тім же пише відвідувач форуму під ником DFT, якому відмовили в кредиті. «Розбираючись, з'ясував наступні подробиці. У багатьох банків у систему узгодження видачі кредиту входять люди, які не несуть ніякої відповідальності за неправильну відмову. Нормально мотивовані люди в низах знаходять нормальних клієнтів. Але система узгодження занадто довга. Тому через перестраховки многим нормальним позичальникам відмовляють, причепившись до коми», - пише він.

Джерело: www.banki.ru