чиМожна зменшити штрафи, якщо кредит прострочений

Якщо полюбовно домовитися з банком не вдається, фахівці радять звертатися в суд

«Півроку назад я взяла в банку кредит на мільйон рублів, цієї суми не вистачало на покупку квартири. А в лютому мене звільнили з роботи, і вчасно вносити платежі я не змогла. Банк почав долати мене дзвінками по телефоні, не обертаючи уваги на мої розповіді про скрутну ситуацію й обіцянки сплатити борг найближчим часом. А наприкінці квітня з банку прийшла виписка - пені й штрафи всього за півтора місяця склали 185 тисяч рублів!» Цю історію москвичка Ирина М. розповіла нам по телефоні, попросивши допомоги. Мол, кредит брався на 4 роки, але коштувало допустити прострочення всього на півтора місяця, як штрафні санкції досягли величезної суми. Адже 185 тисяч рублів - це більше 18% від всієї суми кредиту! - Подібні історії не рідкість, - запевняє незалежний фінансовий консультант Сергій Боднарук. - Банки встановлюють штрафи й пени в розмірі від 0,5 до 2 відсотків за кожний день запізнення. Причому в деяких з них штраф нараховується не на суму платежу, що ви не змогли внести вчасно, а на весь залишок заборгованості. Допустимо, щомісячний платіж - 20 тисяч рублів. А залишок боргу - 820 тисяч. Полпроцента від цієї суми - 4100 рублів - помножте на 45 днів, протягом яких був затриманий платіж, і ви одержите дійсно немаленьку суму штрафу - майже 185 тисяч рублів.

Ні для кого не секрет, що на штрафах і пенях банки непогано заробляють.

- Основна маса кредитів оформлялася в спокійні докризисние часи, - нагадує Наталя Борзова, замгендиректора консалтингової компанії «Финєкспертиза» по роботі із кредитними організаціями. - И під час ідписання договорів позичальники приділяли більше увагу основній процентній ставці. А на штрафні санкції, зазначені в договорі, часто закривали ока. Не тому, що люди неуважні, а скоріше тому, що поганий варіант розвитку подій позичальники просто скидали з рахунків.

- Криза в першу чергу вдарив по «білих комірцях», - продовжує Боднарук. - Але ж саме вони в докризисние часи вважалися надійними позичальниками, банки охоче видавали їм кредити.

Однак незважаючи на те, що багато хто з нинішніх боржників самі раніше працювали у фінансовій сфері, з банківською кухнею багато позичальників знайомі слабенько. Справа в тому, що, варто затримати платіж хоча б на парі днів, відразу буде нарахований штраф. При цьому наступний плановий платіж у першу чергу піде на погашення штрафу, відсотків по кредиту й тільки частині, що залишилася, щомісячного внеску - у рахунок погашення основного боргу.

Нерідко трапляється так, що банківські клерки відразу не попереджають позичальника, що через затримку платежу більша частина його щомісячного внеску з'їдена штрафом. Клієнт довідається про це через пару місяців, коли вже ввімкнувся лічильник і борг виріс як сніжний кому. І от отут уже починаються дзвінки з банку з вимогами терміново погасити заборгованість у кілька десятків тисяч рублів. А позичальник не може зрозуміти, як через дводенне запізнення платежу міг нагромадитися такий величезний штраф.

ІДІТЬ У СУД!

- Якщо вас почали долати дзвінками з банку або колекторського агентства, сама остання справа в такій ситуації - ховати голову в пісок, - говорить Сергій Боднарук. - Тому що на наступному етапі до вас заявляться судові пристави й почнуть описувати майно.

Тому, якщо на шиї висить кредит, а ви втратили роботу або ваші доходи значно знизилися, відразу ж потрібно довести до відома свого кредитора. Якщо ви почуваєте, що швидко знайти нову роботу або поправити матеріальне становище не вдасться, варто попросити банк реструктурировать заборгованість або надати відстрочку.

- Звичайно ж, звертатися з такими проханнями в банк потрібно не на словах і не по телефоні, - консультує Наталя Борзова, - а написавши заяву й підкріпивши його відповідними документами.

При цьому, якщо ви брали іпотечний кредит, їсти шанс одержати допомогу по державній програмі реструктуризації житлових позик, що проводить АРИЖК (докладніше про це в минулому випуску «Особистих грошей», див. «КП» за    24 квітня й на сайті kp.ru).

- Якщо ж оформлявся нецільовий кредит, то піти назустріч чи позичальникові ні - банк вирішить самостійно, і примусити його змінити умови кредитного договору неможливо, - говорить Наталя Борзова. - Проте банк зацікавлений надати допомогу позичальникові. Наприклад, збільшити строк погашення кредиту або надати відстрочку платежів.

Проте на практиці досить випадків, коли банк не утруждает себе переговорами з боржником і автоматично включає штрафний лічильник. І якщо сума набіглою пенею й штрафів зашкаливает за мислимі межі, то про їхній розмір все-таки можна посперечатися в суді. Юристи нагадують, що в Цивільному кодексі, що регулює цивільно-правові відносини, є стаття 333. А вона говорить: «Якщо підлягаючій сплаті неустойка явно нерозмірна наслідкам порушення зобов'язання, суд вправі зменшити неустойку».

- На мій погляд, ніяка логіка не дозволяє назвати розмірним 185-тисячний штраф за прострочення платежу в 20 тисяч рублів на півтора місяця, - обурюється Сергій Боднарук. - Давайте представимо, що клієнт повернув банку ці 20 тисяч рублів вчасно, а банк розмістив їх на фінансовому ринку. Ви вірите в те, що банк зміг би за настільки короткий строк примножити ці 20 тисяч більш ніж в 9 разів?..

- У подібних ситуаціях гарний адвокат зможе переконати суд у нерозмірності накладених штрафних санкцій, - уважає Наталя Борзова.

Як розповідають юристи, шанс знизити штрафні санкції є навіть у тому випадку, якщо в суд з вимогами про стягнення першим звертається банк, а не боржник. Звичайно, рішення в кожному випадку приймаються індивідуально, однак більш поблажливо служителі Феміди ставляться до позичальників, що допустили невелике прострочення - до 3 місяців.

Майте на увазі, що в суді буде потрібно довести, що людина не могла вчасно погашати кредит по поважних причинах. Наприклад, втратив роботу або істотну частину доходу, раптово занедужав сам позичальник або його близький родич. Також у суд буде потрібно представити переписку із кредитною установою: копії заяв про реструктуризацію кредиту або відстрочці платежів і відповіді банку (якщо вони були).

За словами практикуючих юристів, по подібним до спор уже зложилася судова практика й частенько рішення приймаються на користь позичальників - суми великих штрафів вдається значно знизити. Адже, вирішуючи, як покарати боржника, суди частіше опираються на ставку рефінансування Центробанку. Зараз вона становить 12,5% річних. Відчуйте різницю: більшість банків, як уже говорилося, виставляють штрафи по   0,5 - 2% за кожний день прострочення.

НА ЗАМІТКУ

Якщо банк виставив непомірно високий, як вам здається, штраф і ви вирішили шукати правди в суді, потрібно розмірити видатки. Наприклад, якщо сума штрафних санкцій, які ви хочете заперечити, - 50 тис. рублів, а послуги адвоката коштують    20 тисяч, то гра не буде коштувати свіч. Адже суд навряд чи скасує штраф повністю, і гроші, через які ви будете судитися, однаково прийде віддати. З тією лише різницею, що частина піде банку-кредиторові, а частина - адвокатському бюро.

ПОЧИН

Автозаводи слідом за державою почали субсидіювати відсотки по кредитах

Коштувало тільки заробити державній програмі субсидування процентних ставок по кредитах, як аналогічні схеми почали розробляти самі автозаводи. Наприклад, Автоваз учора оголосив, що буде самостійно компенсувати своїм покупцям відсотки по кредиту. Програма почне діяти з 15 квітня по 30 липня.

Кредити на строк від 1 до 3 років будуть видавати Уралсиб і Русфинансбанк. Первісний внесок - від 30 до 50% вартості автомобіля, а процентна ставка по кредитах залежно від банку й строку кредиту - від 6,9% до 12,9%. При цьому в суму кредиту буде включена вартість поліса КАСКО, що немаловажно для покупців.

- У всіх великих споживачів є фінансовий підрозділ, що надає додаткові пільги дилерам і для кінцевих покупців, щоб вони вибрали саме цей бурштин, - пояснює аналітик «Єрнст єнд Янг» по автопрому Іван Бончев.

Проте дотепер жоден російський автовиробник не займався пільговим кредитуванням. Лише у квітні цього року, коли продажу різко впали, держава вирішило субсидіювати покупцям зібраних у Росії автомобілів (вартістю до 350 тисяч рублів) дві третини ставки рефінансування. У програмі беруть участь Ощадбанк, ВТБ 24 і Россельхозбанк.

Із приватних виробників аналогічну програму, крім Автоваза, уже запустив «Форд», найближчим часом її готуються запустити й інші виробники.

Джерело: bishelp.ru