Чим займається банк, що з наших грошей так шикарно живе?

Финанс відповідає на питання читачів, яких тривожить ситуація в банківській сфері, гарантії по поверненнях внесків і стабільність тих або інших кредитних організацій.

Є в мене й ще в мільйона чоловік строкові вклади на загальну суму в мільярд доларів, по яких ми одержуємо відсотки, ну, наприклад, 10% річних. А чим займається банк, що він з наших грошей так шикарно живе, «відстібаючи» нам $100 млн щорічно? Невже тільки на кредитах? А, якщо обсяг неповернень перевищить всі негативні прогнози й піраміда звалиться? Із чого нам будуть гроші віддавати, наші вкладені? Про відсотки я мовчу.

Класичний банк дійсно заробляє в основному на кредитуванні. Є, звичайно, і інші доходи - наприклад, комісійні, по конверсійних операціях, від діяльності на ринку цінних паперів, довірчого керування. Але якщо банку перестануть повертати позикові кошти, справи його і його клієнтів погані.

10% річних - сьогодні нормальна ставка для валютних депозитів. Кредити в доларах і євро самому банку приносять 15-20%. Інша справа, що позичальники віддають перевагу рублям. Тому банкам доводиться приймати на себе ще й валютні ризики, вони теж заставляються в ставку. Дійсно, з ростом прострочення по кредитах ситуація розжарюється, і деякі банки, імовірно, спробують зводити піраміди, залучаючи нових і втримуючи старих вкладників всі зростаючими ставками. Але в Центрального банку досить механізмів, щоб виявити й припинити такі спроби.

Якщо все-таки банк звалиться. У цьому випадку включається один із двох механізмом: або система страхування внесків (ССВ), або санація, коли держава й приватні інвестори виділяють гроші на порятунок кредитної організації. В обох випадках проблеми вкладників вирішуються в першу чергу. ССВ припускає повне відшкодування по депозитах громадянам на суму до 700 тис. рублів (або еквівалента цієї суми в будь-якій іншій валюті). Виплати починаються через два тижні після відкликання в банку ліцензії або введення мораторію на задоволення вимог кредиторів. До речі, з урахуванням відсотків, нарахованих до дати настання страхового випадку. При санації зобов'язання перед вкладниками на колишніх умовах можуть передаватися в стійкий банк, або задовольнятися за рахунок коштів, виділюваних проблемному.

На що насамперед варто звертати увагу, вибираючи банк? За якими критеріями оцінювати надійність-ненадійність?

Надійність можна оцінити тільки в комплексі. Вона характеризується багатьма параметрами: фінансовими показниками, акціонерною структурою банку, його репутацією, умовами пропонованих продуктів. По публікаціях у діловій пресі, у тому числі в «Финансе», ви можете, наприклад, довідатися про динамік простроченої позичкової заборгованості (її стрімке зростання говорить про потенційні проблеми), прибутку або збитках, достатності власних коштів. Пряма участь держави в капіталі варто розглядати, скоріше, як фактор стабільності. Але при цьому вам доведеться упокоритися з відносно низькими ставками по внесках. І навпаки, занадто високий відсоток по депозитах може свідчити про те, що банк готовий дорого платити за ліквідність і приймати на себе більші ризики - навряд чи це додає йому надійності. З іншого боку, всі кредитні організації, які працюють із внесками громадян, входять у ССВ.

Якщо банк аффилирован з якийсь великої бізнес-структурою - Газпромбанк, наприклад, чи означає це його підвищену надійність?

Газпромбанк, імовірно, надійніше багатьох кредитних організацій у Росії. Але не треба забувати, що, по-перше, основна діяльність найбільшої російської компанії - «Газпрому» - це розвідка, видобуток і реалізація газу на внутрішньому й закордонному ринках, а зовсім не обслуговування банківських рахунків громадян і підприємств. Тобто у своїй основній діяльності «Газпром» може обійтися без Газпромбанка. По-друге, «Газпром» прямо навіть не володіє контрольним пакетом у цій фінансовій установі.

Якщо ж відволіктися від частковостей, то приналежність до великого бізнес-структурі не завжди означає підвищену надійність. Іноді, навпаки, саме на банку зосереджують багато ризиків цієї самої структури.

Є вітчизняні банки і є іноземні банки в Росії. Чи надійніше останні? Адже, по логіці речей, у великих фінансових об'єднань і материнський капітал більше.

Але й масштаб проблем, що коштують перед материнськими структурами, часом непорівнянним. Каби мова йшла про кризу, що локалізувалася в Росії, відповідь був би очевидним. Але зараз інша ситуація. А тому корисно знати, що, строго говорячи, фінансової відповідальності за діяльність "дочок" у Росії закордонні банківські групи не несуть. Звичайно, вони дорожать репутацією, але криза на «домашніх» ринках може змусити їх пожертвувати активами на ринках що розвиваються. Сподіваюся, до цього не дійде.

Чи можу я, ставши клієнтом західних банків у Москві, наприклад, BSGV або «Райффайзена», відкрити рахунок у цій же кредитній організації, але за кордоном?Російські «дочки» закордонних банків - це самостійні юридичні особи, їхнє майно відособлене, перебувають вони під юрисдикцією нашої країни. Відкривати рахунок вам однаково прийде в материнській структурі. Місцевий же банк може проконсультувати, допомогти в підготовці документів для розгляду вашої заявки, наприклад, переслати вашу кредитну історію. На ділі не найпростіша процедура. З іншого боку, у деяких країнах, у тій же Австрії, до речі, передбачені 100-процентні гарантії по внесках, але, якщо не помиляюся, ця антикризова міра діє тільки до кінця року.

Наскільки реальний (прогнозуємо) глобальний колапс банківської системи в Росії? От у газетах пишуть, що друга хвиля кризи буде сильніше першої й змете з ринку близько 200 банків. До речі, чи можна довідатися, які банки ЦБ приготував на заклання?

Друга хвиля кризи цілком імовірна. Зараз ситуація виглядає щодо стабільної, тому що банківська система в рамках антикризових мір одержала значну ліквідність. Але якщо прострочення по кредитах продовжить рости настільки ж стрімко, банки почнуть втрачати платоспроможність. Навряд чи в ЦБ є списки приготовлених на заклання. Та й число 200 - дуже умовне. Системообразующие й соціально важливі кредитні організації, швидше за все, одержать підтримку, їх спробують урятувати. Якщо ж друга хвиля обернеться зникненням двох сотень дрібних операторів, то це аж ніяк не найстрашніше, що можна від її чекати.

Джерело: bishelp.ru