Безпроцентні кредити - новий лохотрон

Безпроцентні кредити на покупку товару сьогодні пропонують багато магазинів, рекламуючи їх як справу дуже вигідне. Та й практика роботи з безпроцентними кредитами багатьох банків показала, що вони користуються більшим попитом у населення. Але чи дійсно така угода настільки зручна й вигідна для споживача, наскільки це обіцяє реклама?

Пошук відповіді на це питання змушує звернутися до аналізу двох основних банківських програм, що пропонують безпроцентні кредити. Це розстрочка (покупка товару в кредит) і автокредитование. Розглянемо кожний із цих варіантів докладніше. "Базові умови безпроцентного кредитування (строк, процедура оформлення) залишаються, як правило, незміненими. Однак банк не залишається без належні йому винагороди. Таким способом усього лише перерозподіляється прибутковість із процентної ставки на комісію", - повідомив фінансовий директор компанії "Простобанк Консалтинг" Олександр Сєдих, При цьому найбільше часто застосовуються одноразова й щомісячна комісії. Одноразова комісія розраховується від суми кредиту (покупки).

Так, наприклад, при вартості товару в 1000 грн і одноразовій комісії в 20% фактично банку прийде сплатити 1200 грн. Щомісячна комісія коливається в межах 1-3% і розраховується на залишок заборгованості або на всю суму кредиту. Природно, що другий вид щомісячних платежів менш вигідний. У цьому випадку додатково прийде сплатити банку у вигляді щомісячних комісій 12-60% річних від суми покупки. Таким чином, ефективна процентна ставка (загальна сума видатків позичальника) може досягати 80% річних і вище. Крім одноразової й щомісячної комісій, на практиці зустрічаються такі додаткові комісії: комісія за розгляд заявки на кредит і оформлення його видачі; щомісячна комісія за обслуговування кредитного рахунку й супровід кредиту; комісія за одержання кредиту готівкою; комісії з операцій із кредитними картами й ін.

Напередодні свят широко застосовувалася схема безпроцентного кредитування, що передбачає включення майбутньої винагороди банку в ціну товару. Наприклад, завищення ціни товару з 1000 до 1250 грн. Зазначені 250 грн і є тими відсотками, які магазин (фактично клієнт) заплатить банку по кредиту. Також позичальникові по безпроцентному кредиті можуть запропонувати оплатити перший внесок. Якщо мова йде про покупку дорогої речі, наприклад машини, оплатити 10-20 % її вартості зможе далеко не кожний. При видачі споживчого кредиту ризики банку набагато вище, ніж при іпотечному або автокредитовании, тому що позички надаються фактично без застави. У цьому зв'язку Олександр Сєдих відзначив, що "останнім часом багато банків перейшли на більше ризиковане кредитування, але й більше високоприбуткове. Ефективна ставка банків по експрес-кредитах становить у середньому 80%". Іншими словами, підвищений ризик неповернення кредитів, у тому числі безпроцентних, збільшує вартість банківських продуктів. Для зменшення ризиків у деяких випадках банки жадають від клієнтів сплатити первісний внесок.

"Це, з одного боку, зменшує ризики, а з іншої, свідчить про платоспроможність і серйозні наміри клієнта. Як правило, ті банки, які стягують більшу одноразову комісію, не вимагають первісний внесок",- констатував Сєдих. Однак тут клієнта може підстерігати ще один підступ. При сплаті первісного внеску відповідно зменшується розмір кредиту й відсотків по ньому, що підлягають виплаті банку. У той час як одноразова комісія виступає як інструмент одержання доходу банку, підтвердження платоспроможності позичальника. Але її сплата на суму кредиту не впливає. Тому за інших рівних умов більше вигідні кредити з первісним внеском, ніж з одноразовою комісією. Раніше вже розглядалися переваги розрахунків за товари, придбані в торговельних крапках, з використанням кредитних карт, оскільки платити комісію (близько 2% від суми покупки) буде вже продавець.

Остання обставина іноді приводить до невмотивованих відмов прийняти картку до оплати. Що стосується автокредитования, те відповідний спектр банківських програм уже давно застосовується в Росії. У їхньому числі: експрес- кредити, buy-back (по закінченні строку договору позичальник може або виплатити вартість, що залишилася, кредиту й залишити автомобіль у себе, або продати автомобіль дилерові по заздалегідь застереженій у договорі ціні й придбати нову модель), trade in (залік старої машини), факторинг, кредити на старі машини, нульові позички, автокредити без першого внеску. Варіант безпроцентного автокредитования передбачає в Росії кілька схем. У першому випадку виробник або автосалон при покупці машини в кредит робить для позичальника знижку, що рівняється розміру відсотків по кредиту. Так, при покупці машини вартістю 100 тис. дол. позичальник платить банку зазначену суму, а автосалон, надаючи знижку на 15 тис. дол., сплачує їхньому банку у вигляді відсотків. Таким чином, для позичальника фактично кредит буде безпроцентним. Друга схема - факторинговая. Автосалон надає клієнтові можливість купити автомобіль на виплат і переуступає свої права вимоги по розстрочці банку. Позичальник оплачує в салоні частина вартості автомобіля, що залишилася суму виплачує на виплат банку. Відсотки за користування позичкою виплачує автосалон, оскільки саме він переуступив заборгованість банку (відразу одержавши гроші) і зобов'язаний цю послугу (факторинг) оплатити. У деяких випадках при наданні безпроцентного кредиту на автомобіль збільшується платіж страхової компанії, з якої працює банк. Український ринок автокредитования поки що відстає від аналогічного ринку в Росії на 1-2 року. Це, на думку г-на Сивих, пов'язане з тим, що "наведені схеми досить складні, а ризики високі.

Крім того, на українському ринку конкуренція серед банків ще не така сильна, і є більше прості механізми підвищення привабливості автомобільних кредитів: збільшення строку кредитування, позички на покупку б/у автомобілів і ін.". Таким чином, у більшості випадків безпроцентний кредит виявляється не чим іншим, як удалою рекламою. Тим більше що Законом "Про банки й банківську діяльність" надання безпроцентних кредитів забороняється, за винятком випадків, передбачених законом. До речі кажучи, Верховний суд Росії вже визнав правомірність претензій Роспотребнадзора про незаконність стягнення банками додаткових комісій і штрафів при обслуговуванні кредитів. Відтепер суди можуть визнати незаконними комісії й штрафи практично всіх російських банків, що займаються кредитуванням физлиц. У той час як саме комісії й забезпечують найчастіше прибутковість банків по безпроцентних кредитах.

Вибираючи кредитну програму, необхідно, у першу чергу, ознайомитися з умовами кредитування, виписаними в договорі. Причому до моменту підписання зазначеного документа, а не після. При цьому Олександр Сєдих відзначив, що "процентна ставка - це самий точний і чесний спосіб визначити майбутні платежі по кредиту. Як правило, ті банки, які використовують процентну ставку, мають більше дешеві ресурси, і їм не треба прибігати до різних схем, щоб підвищити зовнішню привабливість своїх продуктів" - підсумував Сєдих. Аналіз основних банківських програм (розстрочка й автокредитование), по яких пропонуються безпроцентні кредити, показав наступне. Найбільш вигідні кредити, де акцент робиться на процентній ставці. Наприклад, невелика процентна ставка й одноразова комісія. Або ж безпроцентний кредит і одноразова комісія (близько 19%). Більше дорогими є ті банківські продукти, де використовується щомісячна комісія. Ефективна ставка по таких кредитах може доходити до 80%.

Джерело: medianews.com.ua